工程项目风险管理的风险应对

我国工程担保形式主要包括银行保函、保险保函与担保公司保函三类，保证人角色也相应分为银行、保险公司、担保公司三种。尽管保证人角色主体有所不同，但无论银行、保险公司或担保公司，三者在担保过程中发挥的风险保障作用，主要还是以风险补偿为主。即在被保险人失信违约后，由保证人代替其承担履约或赔偿责任。
作为一项重要的建设工程风险保障制度，在国内工程风险管理建设不断加速的当下，这种基础性的事后补偿作用，明显是远远不够的，因而，我国工程担保制度中的保证人角色功能，客观上正面临全新的发展要求。




一、保证人角色功能的全新发展契机
对于工程担保制度中保证人角色功能的探索发展，可以参考国内工程保险制度的发展。同工程担保制度一样，工程保险同样是我国一项重要的建设工程风险保障制度，而且同样具备对风险事故有效的补偿保障作用。但不同的是，在工程保险制度中，保险公司除了能够发挥事后风险补偿作用，还进一步探索、发展出有效的风控管理服务，并融入到具体的保险服务中（如IDI保险中的TIS风险管理服务），令工程保险的制度保障作用更加强大完善。

无论在工程担保还是工程保险制度中，保险公司都是一个十分重要的主体角色。因此，参考工程保险制度中保险公司所发挥的风险保障作用，对于探索发展工程担保制度中保险保证人角色的功能作用，有着重要价值意义。
专业对抗风险优势成角色转变契机
传统工程担保制度下，无论银行、担保公司，两者都不具备专业的抗风险能力。
1、银行。在担保实践中，银行通常会采取较为严格的事前风险审核与反担保措施，而在具体的担保过程中，会尽量避免涉及过多的人力、物力、管理精力投入。事前风险审核与反担保措施两项，其主要目的也只在于降低债务人违约几率，以及保证一旦债务人违约自身不会受到相关的风险损失。这种局限于担保业务中自身责任风险的风控管理一定程度上来说是粗糙且无益于项目建设的。
2、担保公司。相较于银行，担保公司的事前审核较为宽松，但由于本身规模和实力的限制普遍会设置严格的反担保措施，如以债务人自身资产、银行存款、有价证券或其他担保人提交反担保，以保证债务人出现违约情形自身不受损失。此外，担保公司还会主动避免承接一些风险较大的担保业务。
保险公司，作为专业抗击风险的行业主体角色，在应对工程担保业务中的各类风险中有着天然行业优势。这种优势源自于其长期抗击各类风险的业务经验，源自于其成熟的风险管理体系、源自于其专业的风险管理技术。具体而言，保险公司在工程担保业务中所能发挥的风控管理，主要包括以下几大方面：
风险评估与审核
在保前业务阶段，保险公司会对债务人、担保业务项目进行相应的风险评估与审核，识别和判断可能出现的担保业务风险，包括：对债务人个人、企业信用记录与过往工程业绩情况的审核；对投保企业资金、技术、管理运营能力的审核；对建筑项目工程风险、施工合同风险的审核等。
风险识别与预警
在保后业务阶段，保险公司会通过专业的保险技术与风控管理，动态跟踪、把握相应信用履约风险，并在发现险情后及时预警、出具风险评估报告与建议，从而有效降低和规避风险。动态跟踪可以分为日常跟踪监管、定期跟踪监管和动态跟踪监管，也可以依据监管内容的不同采用初次巡查和定期复检相结合的形式；具体跟踪内容包括：对工程进度风险调查、工程质量与安全等方面隐患的排除、对工程款专款专用的落实情况调查等。
综上，保险公司具备的专业风控管理优势，令工程担保制度中的保证人角色功能出现新的发展契机，传统工程担保业务保证人，开始从风险事故的“偿付能力支持者角色”向“风险管理能力支持者”转变。




二、保证人角色全新风控能力要求
目前，随着国内工程保险风控管理技术的发展与应用，针对各类工程风险因素，保险公司已初步建立相应的风控管理能力。但由于建设活动专业化、复杂化、动态化的风险特点，保险公司的风控管理也应更加的专业化、动态化、全流程化。

保险公司自建风控管理体系
随着IDI工程质量潜在缺陷保险在国内的迅速发展，在政策的大力推动与指导下，许多保险公司都已开始建立其自有的保险风控管理体系：1.建立专门的IDI风险控制技术委员会，通过专业风控管理有效落实保险风控服务；2.研发专业的风控保险技术，如城市应急（安全）管理平台、卫星遥感技术、红外线热扫描、高层建筑火灾生命安全审查机制等。
相较于IDI保险风控管理体系建设，工程保证保险的风控业务发展较慢，但前者为后者提供了相对成熟可借鉴的风控管理模式，为保险保证人角色能力的转变提供了有力支持。
借助第三方专业风控技术力量
相较于国外成熟的工程保险风控管理，我国保险业在这一领域尚处于初步发展阶段。由于客观上缺乏专业的技术、人才、管理力量，无法在短期内形成有效的风控管理能力，因此，借助第三方专业的风控技术力量实现风控管理目标是目前较为有效的办法。
第三方专业风控技术组织，即第三方信用和风险管理机构，是指受保险公司委托，运用工程保险技术对被保险建设工程项目风险因素实施辩识、评估、报告，并对风险因素提出控制、处理建议，以促进工程项目顺利进行，减少和避免风险事故发生的专业机构。
IDI保险即是通过专业的TIS质量风险管理服务机构，完成相应的保险风控服务。这类专业的风控服务组织拥有较为专业的技术人才力量，包括相应的保险技术、工程技术，既掌握专业的工程建设知识，又有着成熟的保险服务经验。在工程保证保险发展风控管理业务初期，可以如IDI保险一样，通过与第三方信用和风险管理机构合作，实现相应的风控管理。
正如文章所述，工程风险管理制度是当前我国建设领域大力推广的一项基本制度。在工程担保业务中，保险保证人通过风控管理，实现功能上从事后补偿发展向事前干预，将保证人角色功能作用前置，探索发展保证人角色功能与定位的全新变化。