本文关于风险、风险管理和保险三者之间的关系，据
亚洲金融智库2021-05-15日讯:
风险管理与保险有着密切的关系，两者相互影响，共同构成人类处置风险的强有力手段。 （一）风险是保险和风险管理的共同对象 风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。但是，保险不是唯一的处置风险的办法，更不是所有的风险都可以保险。从这一点上看，风险管理所管理的风险要比保险的范围广泛得多，其处理风险得手段也比较保险多。保险只是风险管理的一种财务手段，它着眼于可保风险事故发生前的防预、发生中的控制和发生后的补偿等综合治理。尽管在处置风险手段上存在这些区别，但它们所管理的共同对象都是风险。 （二）保险是风险管理的基础，风险管理又是保险经济效益的源泉 1．风险管理源于保险。从风险管理的历史上看，最早形成系统理论并在实践中广泛应用的风险管理手段就是保险。在风险管理理论形成以前的相当长的时间里，人们主要通过保险的方法来管理企业和个人的风险。从20世纪30年代初期风险管理在美国兴起，到20世纪80年代形成全球范围内的国际性风险管理运动，保险一直是风险管理的主要工具，并越来越显示出其重要地位。 2．保险位风险管理提供了丰富的经验和科学资料。由于保险起步早，业务范围广泛，经过长期的经营活动，积累了丰富的识别风险、预测与估价风险和防灾防损的经验和技术资料。掌握了许多风险发生的规律，制定了大量的预防和控制风险的行之有效的措施。所有这些都为风险管理理论和实践的发展奠定了基础。 3．风向管理是保险经济效益的源泉。保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理一个卓越的保险公司并不是通过提高保险费率、惜赔等方法来增加利润的。它是通过承保大量的同质风险，通过自身防灾防损等管理活动，力求降低赔付率，从而获得预期的利润的。作为经营风险的企业，拥有并运用风险管理技术为被保险人提供高水平的风险管理服务，是除展业、理赔、资金运用等环节之外最为重要的一环。 （三）保险业是风险管理的一支主力军 保险业是经营风险的特殊行业，除了不断探索风险的内在规律，积极组织风险分散和经济补偿之外，保险业还造成了一大批熟悉各类风险发生变化特点的风险管理技术队伍。他们为了提高保险公司的经济效益，在直接保险业务之外，还从事有效的防灾防损工作，使大量的社会财富免遭损失。保险公司还通过自身的经营活动和多种形式的宣传，培养国民的风险意识，提高社会的防灾水平。保险公司的风险管理职能，更多的是通过承保其他风险管理手段所无法处置的巨大风险，来为社会提供风险管理服务的。所以，保险是风险管理的一支主力军。
专家解析|孙智：三峡工程保险“十项服务”模式-工保网
在三峡工程保险服务中，笔者根据客户的服务要求，以及自身服务目标和竞争的需要，经过不断的探索和研究，打破传统的、单一的服务模式，探索出三峡工程“十项服务”模式。这种服务模式既能满足三峡工程的保险需要，又能为公司营销创造竞争优势。
1、承保顾问
承保顾问，是以客户为中心的理念的具体体现。在承保时，以“做客户顾问”的理念开展工作，站在客户的立场上，为客户当好参谋。主要是根据客户的风险管理需要，为客户设计保险保障方案。通过《保险咨询报告》、《保险服务书》、《保险建议书》等多种形式，让客户清清楚楚投保。
以为客户设计保险方案为例，2002年中国长江三峡集团计划于金沙江开发 4座电站，笔者获悉后首先想到的即是跟进服务。当时中国长江三峡集团的管理意见原本希望由四川、云南的保险公司负责相应电站保险服务，但笔者与中国长江三峡集团的有关领导积极沟通“我们服务三峡十几年，才有目前的服务技术，四川、云南的保险公司比我们聪明，但他们至少也要三四年才能达到目前的服务水平，如果把我们引进过去，可以使金沙江水电工程保险服务起步就有一个高的水平”。
为了使中国长江三峡集团能平衡好与当地的关系，笔者方面还主动提出业务份额四六开的分配办法。最终，中国长江三峡集团采纳了这一的方案，金沙江上水电站工程保险服务起步就在一个较高的起点上，并且也兼顾了各方利益，这种合作模式一直沿用到现在。
2、全天值班
全天值班，即 24 小时随时为客户提供随叫随到的服务。彼时在三峡工程所在地办公，十来个人为三峡工程提供现场服务。其实，团队人员完全可以在离家更近的宜昌市办公，因为从宜昌到三峡工程工地只需近一个小时的时间，但为了对客户提供更及时的现场服务，办公室还是搬到了三峡工程所在地。同样，即便晚上可以回到宜昌家里休息，团队依然要求大家在三峡工程所在地休息。
为了节省费用租住当地农民的家休憩休息，老鼠、小偷时常光顾，条件很差。但有时深夜12 点承保项目发生损失报案，我们都能及时赶到现场，客户身边有保险公司的人守候，他们心里才更加踏实。彼时团队人员如哨兵一样，时刻处在一种戒备状态，因为三峡工程无小事，每一件事都是大事。
3、工地巡察
三峡工程处于建设之中，工程面貌不断地在发生变化，风险状态也在不断变化，有时一天不去，再去就找不到路了。我们经常采取现场巡察的方式，到施工现场了解工程进展及安全情况，做好巡察记录，发现有风险隐患，及时向有关单位和人员反映，要求整改。因此，笔者要求员工在工地巡察中要像现场安全管理员一样去工作。
1998 年长江出现特大洪峰，三峡工程二期围堰受到冲击，笔者和同事们冒雨在围堰上巡察，查看洪水对堰坝的冲刷情况。永久性船闸开挖期间，闸室开挖后高高的陡壁和没有支护的引水洞，有时会有落石，塌方事故较多。有时去看一看施工情况，好心的工程管理人员劝我们最好不要来，太危险了。
4、风险检验
风险检验与工地巡察不同，是请专家、有目的地对工程项目或财产进行风险检验，发现风险隐患，向客户提出风险管理建议。笔者在三峡工程风险检验中有以下几种：
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一是承保前的风险检验，用于承保时制定保险保障方案和指导客户开展风险管理。
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二是承保后的风险检验，主要是为了提醒客户加强风险管理，减少或避免灾害事故的发生。有时是请国外专家对承保工程进行检验，有时是请国内专家进行风险检验，有时是自己进行。每次检验后都有风险检验报告，报告中对风险隐患提出整改意见，交给客户进行整改，然后我们还要查看客户的整改情况。
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三是发生理赔事故后的风险管理建议。根据出事的原因，向客户提出风险管理的建议。
5、保险培训
三峡工程保险的运行，不仅取决于我们的技术水平，而且也取决于客户的保险意识和对保险知识掌握的程度。因此，客服培训是一项重要的服务内容，当时主要做了以下工作：
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一是举办保险法、工程保险、风险管理知识等内容的培训班，先后邀请国内外保险及风险管理专家为客户进行培训。
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二是在《中国三峡工程报》上进行保险知识讲座并开展有奖知识竞赛。
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三是创办《三峡工程风险管理与保险》，每期 1000 份，笔者经办了24 期，发送给三峡工程建设者，传播保险与风险管理知识。
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四是在中国长江三峡集团内部网站上开辟“保险网页”。
6、保险咨询
保险咨询，即解决或回答客户提出的保险问题。为了协助中国长江三峡集团做好内部保险管理，笔者为客户提出了许多保险方向的建议：如1998年起草《关于三峡工程保险的报告》和《三峡工程保险管理办法》；1999 年 10 月起草《三峡工程保险管理规程》；2000 年 10 月，起草长达 3 万多字的《三峡工程保险管理手册》，为客户做好保险的内部管理起到了推动和参考作用。
为了使客户能正确、便利地使用保险单，笔者还专门为客户编制“指南”式的保险使用手册，印刷后送给客户有关人员，使他们知道如何使用保险；同时在《三峡工程风险管理与保险》报开辟“答被保险人问”的专栏，回答工程保险的有关问题。
7、研究提升
三峡工程提供了千载难逢的工程保险研究平台，同时三峡工程的需要也要求我们不断研究、创新技术与服务，更好地服务于三峡工程，因此，笔者提议创立了三峡工程保险研究会，树立起知识服务的理念，与客户一道，在十几年的服务中，不断总结和完善服务。
8、及时理赔
及时理赔是优质服务的体现，一是发生保险事故，及时到现场进行查勘定损工作。二是及时赔付，并想办法加快理赔速度。在签定保险合同时，同时制定并向客户承诺理赔服务的事项，主要是支付赔款的时限。
对于较大的赔案一般采取预付赔款方式，特别是在伤人事故，一般是先全额预付赔款，再办理赔案手续，以便客户及时处理事故。在理赔过程中，客户上交索赔资料拖的时间很长，这是导致理赔速度慢的重要原因，我们采取“及时催、上门办、帮助跑”的方式，加快了办案速度。同时，对理赔结果以《赔款理算说明书》的形式告知客户，说明赔款计算的依据、不赔项目或不赔金额的理由，便于客户向有关单位和个人解释索赔和赔款的差距。
9、客户拜访
经常拜访客户，加强沟通，密切感情，这是大客户服务中的重要工作。三峡工程保险一年就一两笔保险单，赔案也不是经常发生，如果只是在承保和理赔时与客户见面，那就机会很少，感情也会疏远。
所以，为避免“一保就不管”的现象，我们经常性地拜访客户。一是为高层拜访做好基础工作，上级总公司、省公司领导每年至少要拜访一次中国长江三峡集团领导，就合作进行会谈。我们负责联络、资料准备、接待等事宜。二是我们与业主有关部门、承包商、监理等层面保持联系，这样有利于与多方客户保持良好的合作关系。
10、友情支持
发挥我们与当地社会接触广泛的优势，以及我们的能力，为客户做一些力所能及的工作。如，当社会少数人对三峡工程有异议时，我们在《中国保险报》等报刊杂志上发表、宣传三峡工程风险管理的新闻报道，从保险的角度维护三峡工程的声誉；再如由于我们与公安交警比较熟悉，经常为承包商的汽车办理年审等有关事项；有的承包商要出差到外地去或回三峡，我们的员工就用车帮助接、送等等。
“十项服务”模式，是建立在以客户为中心的理念之上的、对服务的一种全方位行动。它为三峡工程提供了完整性、附加性、超值性和延伸性服务，对满足三峡工程全面性和多样性的保险需要起到积极作用。
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