国内的 P2P 平台解决贷前贷中贷后的信用风险管控的主要途径是什么？

P2P公司的本质就是一个理财平台加上一个小额贷款平台。国内目前的P2P借贷公司通常都采用小额贷款公司的风险控制手段，且由于大多数P2P公司的业务规模有限，其贷前贷中贷后的信用风险管控手段比较单一。所以与其讨论P2P公司如何解决风控问题，不如追本溯源，看看领先的小额贷款公司是如何解决这个问题的，在此我以与有利网（http://www。
yooli。com）合作的公司举例：

小额信贷业务的定义与特点

小额信贷业务面向个人客户/中小企业主发放短期的小金额免抵押贷款，以满足客户的消费和融资需求。特点是金额小，客户数量多。贷款客户主要集中在月收入在2000至8000元的中层/中低层收入人群；单笔贷款额多为1-10万元、期限不超过36个月。
这种贷款属信用贷款，对贷款申请的审批包括对个人客户进行必要的资料核实及信用调查，不需客户提供质押、抵押或其他担保；贷款用途主要为补充贷款人临时资金需求或消费使用。

一般小额贷款公司的内部架构与风控流程：

部门设置 一般小额贷款公司内部设有风险管理部、营运管理及业务分析部、财务部和营运监察部，分别负责处理日常运作及管理、业务流程内部控制及贷款风险监察工作。

风险管理部：部门控制着整个业务的贷款质素，负责：（1）制定贷款审批原则；（2）贷款审批；（3）帐户管理，包括贷款受理、发放、还款处理、逾期催收

营运管理及业务分析部：负责制定整个业务的运作流程和制度，管理业务的发展及控制业务执行中的风险，对业务/市场进行分析，同时负责建立完善的小额信贷的业务制度

财务部：负责是处理日常的会计以及核算工作，贷款发放，制定并执行业务财务预算

营运监察部：负责对贷款审批和发放流程进行监察和检查，查错防弊，消除隐患，最大程度上减少和消除潜在的风险

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小额信贷业务风险控制架构

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小额信贷业务风险管控流程 小额信贷业务具有信用风险，为有效控制风险，需要对贷前、贷中、贷后实施严格审查，其中贷前审查尤为重要

贷前风险监控（贷款资料的核实）：收到借款申请后，对借款人的借款用途、资信状况、偿还能力以及资料的真实性、合法性进行认真审查，并在该小贷公司的核心系统中受理客户申请和记录客户信用信息，包括运用如面谈、网络、电话及现场核查等多种方式，帮助资料核查真实性的工具包括：身份证真伪查询、社保信息真伪查询、学位证书真伪查询、系统内外黑名单、个人信用报告、公检法网站查询执行记录企业信息等

贷中风险监控：（1）财务审核：在发放贷款前，财务将对贷款过程中可能存在的操作风险进行审核；（2）客户资料安全与监控：文本与电子两种形式的借款人资料备份

贷后风险监控：（1）信贷风险管理：对业务进行全面审视，设计并改进各项守则与风险监控流程如延期还款要求、借新还旧的贷款申请等，进行全面的信贷风险评估和管理；（2）逾期账户追收：账户管理岗负责管理所有逾期账户，与财务部合作对公司的账户情况进行监控与管理，与专业资讯服务公司和律师事务所合作，对逾期的账户进行追收；（3）公司管理层：对公司业务走向、可能面临的市场风险与操作风险进行分析与掌控，改进公司的发展策略。