如何切实加强运营风险管理和案件防控工作的调研报告

今年以来，我部根据《银行案件防控长效机制实施 办法》、《银行2014 年案件防控工作方案》等文件精神， 结合部门及条线工作重点，对授信业务风险及案件防控工作 进行了持续学习与研究，认真梳理案件易发业务领域和风险 管控薄弱环节，完善制度建设，加强全流程管理，持续开展 员工教育、培训，继续深入开展案件风险排查，建立和完善 案件防控的长效机制，防范授信业务案件与合规风险。

现将 相关工作开展情况报告如下:
一、案件防控工作组织推进情况 (一)明确案防重点，制定年度工作计划及整改规划 我部在年初对全年的授信风险管理条线案件防控工作 进行了专题部署，在对 2010 年度案件防控工作进行总结的 基础上，拟定了2014 年风管条线案件防控工作思路与计划， 严格落实案件防控各项工作内容，始终将案件防控工作贯穿 于授信业务的日常管理和风险排查工作之中。
同时，为建立 整改长效机制，加强和完善案件防控工作，我部还制定了 2014 年风管条线案件防控整改规划，进一步明确并细化了全 年案件防控工作的推进重点和主要实施内容。 (二)建立责任体系，明确责任目标 我部已形成由总经理领导，总经理室其他班子成员分别 负责对口的二级部室、科室，各科经理负责本科员工，一级 抓一级、一级盯一级的全员案件防控工作责任体系。
我部负 责人已于 2010 年底签订《银行案件防控目标责任书 (2014 年度)》。2014 年我部以确保不发生百万元以上大案、 要案、力争杜绝百万元以下案件为案件防控责任目标，加强 组织领导，落实内部责任追究机制。 (三)定期实施案防日常工作检查，开展相关知识学习 与培训 我部认真贯彻案防办公室工作要求，按季对员工案防知 识学习培训情况、新《银行业金融机构从业人员职业操守指 引》“防范操作风险三十禁”、案件处管理暂行办法等学习 情况等若干日常工作内容开展检查，检查结果均已报送案件 防控办公室。
另外，为增强部门案防知识学习的主动性，我部还制定 了案件防控知识学习与培训计划，对学习与培训的内容、安 排、组织方式、学习重点、实施要求等进行了明确。在具体 落实上，部门根据计划安排，结合案防重点，每季下发学习 通知至全体员工，要求有针对性地加强案防知识学习，以便 更好地开展案防工作。
(四)确定案防重点关注名单，加大对被关注单位的指 导和检查力度 我部按照《银行 2014 年案件防控工作方案》的要 求建立重点单位关注机制。根据日常工作实践，结合各项信 贷检查情况，对授信业务经营与管理合规性相对薄弱、整改 情况相对欠佳的经营单位，建立了《重点关注名单》，梳理 了重点关注风险点，以便加大对被关注单位的指导和检查力 度。
相关名单已按季报送案件防控办公室。 (五)加强制度建设，规范业务操作，提高案件防控水 2014年以来，我部继续以“三个办法、一个指引”贯彻 落实为重点，以案件防控为目标，加强制度建设，进一步完 善全流程管理。 1、结合贷款新规，完善我行制度，加强流程管控 一是对 2010 版作业规范在执行中遇到的问题、监管部 门及我行历次检查和调研中发现的问题进行了针对性的修 订和完善，陆续下发《银行个人贷款业务作业规范(2014 版)》、《银行固定资产贷款作业规范(2014 银行流动资金贷款作业规范(2014版)》。
2014 版作业规范 增加了支付管理环节及支付管理岗职责，对部分业务环节的 流程及职责进行优化及补充。修订后的三项作业规范进一步 强化了贷款全流程管理，规范了各岗位业务操作，从制度及 流程管控层面强化了案件风险防控。 二是针对上海银监局对我行“三个办法、一个指引”贯 彻落实情况的检查意见，下发了《关于坚决贯彻落实“三个 办法、一个指引”相关要求的通知》，提出严格落实整改、 进一步夯实信贷管理工作、深入推进“三个办法、一个指引” 贯彻执行的工作要求。
三是结合银监局监管意见，下发了《关于我行部分经营 单位贷款新规违规问题的通报》，要求各分支行对照银监的 现场检查意见，进一步加强落实整改与自查自纠;高度重视 贷款新规，营造贷款合规文化;进一步改进和完善贷款基础 管理要求;统一问责标准，加强内部问责。
四是下发《关于严格执行贷款新规，加快落实“三项工 作”的通知》，要求各单位要严格执行“三个办法、一个指 引”，尽职开展贷款三查，严格调查、审核、跟踪贷款用途 及流向，防范信贷资金被挪用。同时，通知并要求强化贷后 管理，加强资金流向的跟踪检查，防范贷款资金挪用。
在开 展贷后现场检查及日常走访时，要进行实地账务比对，核实 企业检查用款是否与贷款合同约定用途一致;及时搜集能够 证明信贷资金用途的有关凭据，确保贷款资金实际流向与合 同约定贷款用途相符。发现挪用的要采取限期收回等措施予 以整改。 五是下发《关于贯彻落实近阶段监管要求的通知》，在 加强房地产信贷风险防控的要求中，明确提出要高度警惕商 业地产风险，加强对商业用房抵押贷款、个人消费贷款等非 住房类贷款的监测，加大对假合同、假按揭等违规行为和转 按揭、加按揭等不审慎做法的打击力度。
此外，还要求通过 加强贷款支付与资金流向管理，严格防范信贷资金被挪用于 发放网络贷款、民间借贷，并要求强化内部员工约束，防范 其利用工作便利直接或间接参与融资性担保公司的违法违 规活动。 2、加强操作风险管控，落实有效措施 一是为推进和加强我行操作风险管理，制定下发《 银行操作风险字典库(2014 版)》，明确操作风险分类标准， 在业务流程分析的基础上，对全行操作风险因子、操作风险 事件、操作风险损失、操作风险点进行定义，识别和分类， 构成操作风险识别和分类的字典式工具库。
二是为进一步规范个人征信业务操作，确保合规征信， 制定并下发《银行个人信用报告查询作业规范(2014 按贷前、贷后、异议及信用卡特约商户实名查询等对征信业务进行规范。同时，向分支行重申“先授权，后查询”， 严格遵循个人征信查询授权程序;“专人登记，定期核对”， 做实个人征信台账的管理要求。
三是为规范我行票据业务的操作管理，下发《关于转发 中国银行业票据业务规范的通知》，严格票据业务申请人资 信状况及业务贸易背景真实性审核;要求分支行严格把好票 据查询关，查询查复时做到“有疑必查，有查必复，复必即 时，复必详尽”;及时完成商业汇票管理系统登记等。
11 根据银监会对多地票据案件情况通报，又进一步下发《关于关注票据业务风险加强票据业务管理的通知》，要求各经营 单位完善风险内控，进一步提高票据业务操作中的风险与合 规意识，严格按制度操作。要把好票据真实性查验审核关， 防范假票风险的发生，在关注票据真伪和信用风险的同时， 不得忽视其中蕴含的合规风险以及由于保证金来源不明、无 效或权利障碍票据而产生的其他多种风险，对承兑业务采用 保证金或定期存单质押担保的，须严查资金来源的合法性; 严防无真实贸易背景，利用虚假资料开票、贴现，以及循环 开票套取资金、套利;严控资金流向，防止贴现资金流入股 市、期市、高利贷等领域。
四是下发《关于转发中国银行上海市分行违规与持无效 贷款卡企业发生信贷业务情况通报的通知》，要求在贷前调 查和最终放款前查询贷款卡状态，严禁与持无效贷款卡的客 户发生信贷业务。严格执行《银行企业信用信息基础数 据库管理暂行办法》中关于贷款卡查询的规定，同时要求各 经营单位针对存量信贷业务中是否存在给无效贷款卡客户 办理业务的情况进行自查，如有发现要立即整改。
3、加强风险防范，推进案防长效机制建设 下发《关于转发进一步推进改革发展加强风险防范的通 知》，在转发银监文件的同时，重点提出要推进案件防控长 效机制建设，包括:加强合规内控建设;深入推进案件防控 工作，严格落实案件防控目标责任制，认真执行《银行 2014 年案件防控工作方案》，努力实现全年案件防控目标。
(六)结合外部案例及我行实际，及时发布案件风险提 一是在2014 年全行案件防控工作会议上通报了齐鲁银 行伪造金融票证案，提示与会的各经营单位吸取该案件的教 训，高度重视内控与案防工作，加强信贷流程精细化管理， 重视操作风险管理，提高对低风险业务风险管理的重视程度 并加强该类业务的风险排查。

二是以温州银行骗贷案为戒，下发了《风险提示》，要 求各经营单位重视该案所暴露出的内控管理风险，梳理排查 信贷管理中的薄弱环节，堵住漏洞，扎实防范信贷案件风险。 同时提出四项管理要求:一是加强贷前调查，把好准入关; 二是加强放款审核，确保抵押登记有效性;三是加强贷后监 控，强化支付及贷后管理;四是加强人员管理，及时排查员 工异常行为。
三是为加强票据承兑与贴现业务管理，防范案件风险， 下发了《关于转发银行承兑汇票业务案件风险提示的通知》， 要求各单位高度重视票据业务中的风险隐患，切实防范信用 风险和操作风险;规范办理票据承兑、贴现、票据质押等业 务操作流程。同时明确对票据业务中的违法违规行为，将按 照《银行员工违反规章制度处理规定(2014 件严肃查处;对涉嫌犯罪的，将移送司法部门处理。
四是为防范我行商业地产信贷风险，下发了《关于转发 商业地产信贷风险提示的通知》，重申商业地产信贷风险管 控要求:一是严格商业用房开发贷款风险管理;二是严格商 业用房购房贷款风险管理;三是合理确定贷款期限和还款方 五是下发《关于转发钢贸企业授信风险提示的通知》，要求各经营单位迅速排查钢贸企业授信贸易真实性和贷款 用途的合规性，重点关注信贷资金是否被虚假贸易套贷，挪 用于投资、民间借贷等领域;同时要求严控操作性风险，落 实内部风险管控措施;加强押品管理，严格执行放款核库的 规范性要求，落实库存管理中账账、账实核对，以及每月至 少一次巡库的要求，确保我行押品的真实对应，防止重复抵 押的情况发生。
(七)“深化内控和案防制度执行年”活动落实推进 根据《关于印发的通知》要求，推进落实风险管理条线 “深化内控和案防制度执行年”活动。结合相关工作重点， 组织开展信贷领域大额贷款全覆盖风险排查和内控制度执 行力检查(信贷基础管理检查)，实施主动管理，提高内控 执行力，强化对信贷业务风险、案件风险的防控。
(八)制定并下发《银行信贷管理计分卡实施办法 (试行)》 为进一步贯彻落实“三个办法、一个指引”，健全信贷 管理机制，丰富管理手段，加强信贷业务全流程过程管理， 增强信贷从业人员责任意识和制度执行力，我部制定了《 银行信贷管理计分卡实施办法(试行)》(以下简称《办 法》)，并于 2014 日在全行范围内下发。
《办法》明确了计分项目与标准、认定、流程、分档处罚等管理要求， 内容涵盖信贷业务“九环节”流程，适用对象包括信贷业务 营销及管理和信贷业务评审审批、风险管理及资产保全等相 关岗位的信贷从业人员。为促进制度的贯彻执行，我部牵头 就办法开展了四个批次的系列培训宣传工作。
培训对象涵盖 所有经营单位、总行相关部室的积分管理对象、有关管理和 操作人员。
二、开展案防教育、培训、员工异常行为排查等情况 (一)持续推进员工培训与教育 今年以来我部主要围绕基础管理、业务操作等案防重点 环节，进行了15 次专项培训，具体如下: 1、开展案防知识学习 我部认真贯彻案防办公室《关于进一步加强案件防控日 常工作检查的通知》要求，制定了部门 2014 年度案件防控 知识学习与培训计划，要求全体员工以科室为单位，对内网 案防专栏、《合规简报》、银监领导案防工作讲话、案件处 管理暂行办法、重大突出实践报告办法等内容开展深入学 习。
其中，两次组织部门全体员工召开案防学习大会，培训 内容包括《银行业金融机构案件防控知识问答》、《银行 案件防控警示教育读本》、新《银行业金融机构从业人员职 业操守指引》、“银行业机构防范操作风险三十禁”、内 控“六个环节”和“四个禁止、一个公开”等。
2、组织专项业务培训 一是部内选派员工积极参加银监会等组织的反洗钱法 规与实务、操作风险管理、信用卡业务监督管理等专项业务 培训。 二是召集各经营单位风险管理部(组)负责人、分支行 相关人员开展了信贷检查工作专题培训，组织学习了信贷检 查工作的组织、程序、方法、要求及信贷基础管理年检查重 点等，为提高分支行人员检查工作能力夯实了基础。
三是组织了新任风险管理干部专项培训及考试，进一步 规范分支行风险管理干部管理，强化其履职能力和履职责 任。各经营单位2010 年至2014 年新任风险分管行长、风险 管理部(组)负责人共 23 人参加了包括风险管理政策与制 度、对私信贷风险管理、授信审批、信贷风险监控等内容的 专项培训，并进行了闭卷考试。
四是为确保《银行信贷管理计分卡实施办法(试 行)》得以顺利实施，组织开展相关培训，培训对象涉及总 行相关部门、分支行信贷业务营销及风险管理各岗位人员。 五是为进一步规范个人征信系统查询操作，确保合规征 信，组织分支行相关人员开展个人征信系统查询使用业务培 六是部内积极组织开展行业研究。
组织阶段性行业研究交流和授信审批案例分析，部分分支行贷审人员同时受邀参 七是不定期为各分支行贷审岗等风险管理关键岗位提供由部内授信审批专业人员带教的在岗实习培训。 3、统一组织员工观看《银行业案件防控警示教育 4、开展防火安全教育部门及时对全体员工进行了防火安全教育，通过ppt 形式向全体员工传授火灾中自救要点和灭火器使用方法等，并认真组织全体员工参加安全保卫部的统一安排的消防演 (二)加强员工异常行为排查我部根据《银行员工行为失范预警排查暂行办法》， 每月认真落实员工异常行为排查，由部门一把手负责，二级 部负责人协同，工作落实到各科室，发动群众积极参与，实 行齐抓共管。
截至目前，排查未发现我部员工存在异常行为。 (三)加强关键岗位人员管理 我部关键岗位为风险管理部系统管理员，目前在岗员工 人，并于11月份实行了轮岗交流。
三、组织开展各类案件风险排查情况 2014 年以来，我部先后组织开展了辖内 2010 年以来各 项信贷检查发现问题整改情况的排查、大额存单质押贷款业 务及大额存单相关的承兑汇票业务的风险排查、委托贷款全 面风险排查、差别化住房信贷政策执行情况排查、抵质押物 真实性排查、风险管理条线支付结算相关自查、票据业务合 规性风险排查、信贷领域大额贷款全覆盖风险排查、负债业 务等部分业务风险排查、土地抵押贷款风险排查、个贷不良 排查、信贷基础管理专题大检查、对公信贷业务风险大排查 等多项专项检查，同时将案件风险排查贯穿于“信贷基础管 理年”检查工作之中。
(一)2010 年以来各项信贷检查发现问题整改情况的排 月初全行根据案件防控办公室《关于进一步做好案件防控工作的通知》有关要求，对 2010 年票据业务贸 易背景真实性交叉大检查、基础管理检查、落实“有保有压” 宏观政策后续检查、《固定资产贷款管理暂行办法》执行情 况交叉检查、信贷资金违规流入股市检查、贷款分类偏离度 检查、信贷档案管理检查、“三个办法一个指引”执行情况 检查等各项检查中发现问题的整改情况的全面自查。
(二)大额存单质押贷款业务及大额存单相关的承兑汇 票业务的风险排查 2014 月中旬全行根据案件防控办公室《关于中国银监会提示内控风险及部署开展内控检查工作的紧急通知》有 关要求，开展的对截至2010 年12 月末有授信余额的大额存 单质押贷款业务及大额存单相关的承兑汇票业务的全面风 险排查。
在各经营单位自查的同时，我部对6 家经营单位进 行了现场抽查。 (三)委托贷款全面风险排查 2014 末有余额的对公、对私委托贷款的全面风险排查。在各经营单位自查的同时，我部对4 家经营单位进行了现场抽查。 (四)差别化住房信贷政策执行情况排查 2014 月初为进一步贯彻落实差别化住房信贷政策，我部组织各经营单位开展对 2014 27日至3 期间受理并发放的个人住房贷款差别化住房信贷政策执行情况自查。
(五)抵质押物真实性排查 2014 末有授信余额的所有对公表内外授信业务的抵质押物真实性进行全面排查。 (六)风险管理条线支付结算相关自查 2014 年5月我部配合会计结算部开展支付结算制度执行 情况自查，各经营单位对 2010 日起票据业务支付结算执行情况进行了自查。
(七)票据业务合规性风险排查 011 月末根据上海银监局《关于切实加强票据业务合规性管理和开展自查工作的通知》的要求，我部会同总行 会计结算部、金融市场部、公司金融部，对各条线组织开展 票据业务合规性自查。 (八)信贷领域大额贷款全覆盖风险排查 在年初排查的基础上，组织全行开展信贷领域大额贷款 5000万元及以上)梳理和全覆盖风险排查。
排查范 围为2014 月底有余额的，特别是2009年以来新发放的 对公正常类和关注类大额贷款。 (九)负债业务等部分业务风险排查 针对银监的专题提示，由我部牵头在全行范围内开展对 负债、票据、债券结算代理、委托贷款、理财和收费等部分 业务的风险排查。
排查采取总行制定方案、各经营单位自查、 总行相关主管部门抽查的方式进行。排查业务截至时点为 2014 (十)土地抵押贷款风险排查为规范土地抵押贷款管理，防范风险，我部组织开展相 关检查。要求各经营单位严格按照有关法律法规、监管和行 内规章制度要求，以土地抵押物的合法性、合规性、真实性 为重点，对土地抵押贷款是否存在虚假登记、虚假供地、违 规办理土地用途变更登记、将未取得合法土地使用权的土地 进行抵押等问题逐笔进行梳理和风险排查。
(十一)个贷不良排查 在我部提出有关风险管控工作措施的同时，要求各单位 对照包括关联贷款风险增加、借款人还款意愿淡薄、借款人 还款来源为经营收入的，受近年来宏观经济紧缩影响，资金 压力增大等在内的三大风险特征及相关管控工作要点开展 的风险排查。
(十二)内控制度执行力检查(信贷基础管理检查) 2014 月，我部下发了《银行2014年风险管理 “信贷基础管理年”工作指导意见》，要求各经营单位按季 度开展滚动自查，对照全行工作重点和本单位问题清单，明 确本单位全年检查重点，制定内部具体检查方案，实施检查， 落实整改。
总行根据问题清单组织实施“点对点”飞行检查， 将案件风险排查工作贯穿于信贷检查之中。截止目前，总行 已完成了13 家经营单位的现场检查。 (十三)信贷基础管理专题大检查 本次检查采取总行组织分支行信贷业务骨干、审计部等 人员组建检查组下查方式，按照差异化原则确定检查重点， 专项对口细化分工安排，组织开展检查分类培训，根据检查 方案要求，对 13 家经营单位本外币、表内外、对公对私授 信业务实施抽样检查。
检查内容主要包括五级分类、信贷授 权执行及基础管理等方面。
四、案件风险的总体评估与分析 从目前多轮风险排查情况来看，均未发现案件或疑似案 件。在排查过程中，各经营单位均采取了“边查边改”的措 施，对发现的问题当场予以整改;不能整改的，均表示引以 为戒，不再发生。
通过持续、滚动的排查、分析、总结、反 馈，查漏堵疏，进一步增强经营单位合规经营理念，不断提 高其风险防控能力。 近期，我部拟将 09 年以来各检查工作中发现的问题 进行梳理，形成案例汇编，下发各经营单位学习，旨在增强 信贷业务人员合规及风险防范意识，举一反三，避免屡查屡 犯，提高风险管控水平和制度执行力。
对于排查中发现的部分经营单位流程精细化管理存在 不足、制度执行与总行要求存在差距、业务操作上存在薄弱 环节等问题，如:部分经营单位委托贷款签约、抵质押物管 理与档案管理等操作环节存在问题;个别经营单位在“二套 房贷”认定范围方面，未严格执行差别化住房信贷政策;部 分经营单位存在的贷后管理薄弱、支付管理存在缺陷、审批 条件未完全落实等问题，我部及时下达整改要求，以及采取 有效的措施予以整改: 一是通过制度修订、风险提示等措施不断细化和重申管 理要求，提高各经营单位经营与管理的合规性理念，如:我 部今年对固贷、流贷、个贷三项作业规范进行了修订，进一 步强化了贷款全流程管理，规范了各岗位业务操作;对他行 发生的案件情况进行了风险提示，要求经营单位梳理排查信 贷管理中存在的薄弱环节;针对委托贷款排查中发现的问题 下发了《关于委托贷款风险排查情况的通报》及《关于重申 委托贷款操作要求的通知》，重申委贷管理要求，提出相关 管理建议;针对差别化住房信贷政策执行情况排查结果，发 文重申相关规定，要求经营单位提高政策执行意识，从严执 行相关政策。
针对负债等部分业务排查结果，下发了《关于 负债等部分业务排查情况的通报》，要求各经营单位要针对 本次风险排查发现的问题，深入分析问题根源，对照各项业 务的管理要求，由点及面地落实整改，加强合规管理，提高 风险防控能力，并提出了包括加强制度执行、严格流程管理 等在内的管理建议。
二是严格问责要求，明确处罚原则。如:对信贷基础管 理年工作中发现的失职或存在严重敷衍塞责行为的相关责 任人员进行问责。相关经营单位通过公示或退还、通报批评、 诫勉谈话、书面检查、经济处罚、暂停业务审批或发放等手 段对相关责任人员予以惩戒问责。
三是保持检查推进态势。在继续推进信贷基础检查工作 的基础上，又于年底开展了信贷基础管理专题大检查、启动 对公信贷业务风险大排查，将案件风险排查贯穿于“信贷基 础管理年”检查工作之中。 四是开发系统管理功能，为信贷管理提供技术支持。如: CRMS 系统中了增加委托贷款管理模块，实现对委托贷款委托 人、借款人、授信合同等信息的管理。
目前，该需求已经上 线，将于明年初启动试运行;为提高报表统计的准确性，防 控相关风险，加快报表电子化进程，先后提出涉农统计、Q20 报表、贷款发放旬报、G0107