信贷风险的介绍

信贷风险的形成是一个从萌芽、积累直至发生的渐进过程。在还款期限届满之前，借款人财务商务状况的重大不利变化很有可能影响其履约能力，贷款人除了可以通过约定一般性的违约条款、设定担保等方式来确保债权如期受偿之外，还可以在合同中约定“交叉违约条款”。交叉违约的基本含义是：如果本合同项下的债务人在其他贷款合同项下出现违约，则也视为对本合同的违约。一般来说，债权人都是以当事人未履行其在本合同项下的义务为由，追究债务人的违约责任，但交叉违约条款突破了这一限制，它颇有“先下手为强，后下手遭殃”的味道，即试图赶在借款人其他贷款合同项下的债务出现偿还危机之前采取救济措施，以避免自己处于比其他债权人更糟的处境。此种违约形态在中国现行法上虽无明确规定，但它并不违反合同法的有关法理及法律精神，现行《合同法》中的不安抗辩权可以作为其适用的法理依据。因此，交叉违约条款可以作为约定条款订入合同之中，以使贷款人能够及时全面的掌控借款人的信用水平。

信贷从业人员如何识别风险和控制贷款风险？

贷款在发放的过程当中尽可能地不出风险或少出风险,使贷款质量高、效益好,是金融审计这些年来所追求的目标。通过这些年的金融审计发现,贷款风险是可以控制的(不包括不可抗力)。它不仅需要银行工作人员具备良好的金融理论知识、业务经验等条件,还需要善于总结经验教训、抓住关键细节。 贷款风险的识别 案例:我们对某银行审计,通过分析(数据分析和经验判断)发现xx集团等13家关联企业骗贷案,涉案金额20多亿元,审计时贷款余额7亿元,均为正常贷款,审计时有3亿多元无法收回。其骗贷手法:一部分企业为贷款企业,一部分企业为转款企业,一部分企业和个人使用贷款。审计时发现xx集团在以下几个细节方面有如下特征:一是贷款企业虽然名称、法人不同,但股东基本相同,注册地点多为一处;二是企业规模比较大,业绩好,贷款额度大,但当地人对有些企业没听说过或不熟悉。三是经营主业不突出,超范围经营,经营营业执照中不允许经营的业务。