本文关于小保险公司靠谱吗？将来理赔有哪些隐患？，据
亚洲金融智库2022-09-03日讯:
谢邀！
没猜错的话，想必是在对比小公司的产品和大公司的吧。
关于题主问的这两个问题，经常会有客户问我，我在这里做一下回复。
一、保险公司会不会倒闭，万一倒闭了，我的保单怎么办？（一）、保险公司的4种退出机制（二）、银保监如何应对保险公司破产（三）、保险公司的保险公司再保险公司二、保障型的保险如何理赔？先说第一点
一、小的保险公司靠不靠谱，万一倒闭了，我的保单怎么办？（一）、保险公司会不会倒闭保险公司的四种退出机制
【分立】：可以理解为，一家保险公司分成几家。
举个栗子，1988年，中国人民保险（集团）公司就分立为、中国人民保险公司（产险）、中国人寿保险公司（寿险）和中国再保险公司（再保险）三个公司。中国人民保险（集团）公司依法撤销，之前的保单被分割到三家公司内。【合并】：合并就是两家保险公司合并，变为一家。
如2011年，“中美大都会”和“联泰大都会”合并成立“中美联泰大都会人寿保险”（简称大都会人寿保险），原有的两家公司依法撤销，两家公司的保单转移至合并后的“大都会人寿保险”。
【解散】：关于保险公司会解散，我要重点说一下。保险公司是可以被解散和倒闭的……氮素，不要方，先听我说完。
《保险法》第89条：经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。
看到这里可能要说了，“我买的是长期型的人寿保单啊，这个89条不是说了不得解散吗”？
并非所有的人寿保险公司都不能解散或是破产，它有一个前提。
那我们先来看一个案例：
04年，国信人寿获得中国保监会批准筹建；05年2月开业；不久后，总经理严峰与股东方产生分歧出走，保监会调查发现国信人寿有资本金出逃等违规问题，在6月底就责令国信自行解散并最终注销了其主体资格。这里注意一个关键前提「经营有人寿业务」，国信当时一张保单也没有签发，没有发生人寿保险业务的经营行为，国信人寿是可以自行解散的。一旦人寿保险开始经营人寿保险业务，承担起这份责任，那么这家保险公司就适用于《保险法》第八十九条，除分立、合并外，不得解散。
不论是人寿保险公司的分立和合并，我们买的人寿保单会伴随着保单的转移，并不影响保单的存续。
（二）、银保监是如何对保险公司进行管控的。（1）、建立保险保障基金账户
【保险保障基金】：指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。
保险保障基金系由保险公司缴纳形成，按照集中管理、统筹使用的原则，在保险公司被撤销、被宣告破产以及在保险业面临重大危机，可能严重危及社会公共利益和金融稳定的情形下，用于向保单持有人或者保单受让公司等提供救济的法定基金。
（2）、接管偿付能力不足的保险公司
其实如果在大陆，完全不用担心这个问题，基于银保监的权利之大，在保险公司走到破产这一步之前，因为已经会因为偿付能力不足被银保监接管了。
银保监接管偿付能力不足的保险公司的操作：
动用保险保障基金收购保险公司大部分的股权，继而控股保险公司，再对保险公司的经营做出安排。也就是说，把保险公司变成国企。
参考案例：自行百度新华人寿。2007年，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿。（三）、再保险公司再保险公司就是保险公司的保险公司。保险公司与客户签订的保险保单为原保险，保险公司再把这张保单超出自己承包范围的部分分出去给一个或几个再保险公司。
保险公司也会把大额保单做分保，降低自己的赔付风险。
这些设定，并不针对小的保险公司，大的保险公司同样也在监管和法律下去发展。
二、保障型的保险如何理赔？讲完保险公司安全不安全的问题
主要看三个方面：
（一）、购买的保单的保障内容与出险内容是否对照首先想赔，得买对。
买个意外险，去申请癌症理赔，合适？
（二）、是否符合具体条件。
报销要按照报销范围明细去操作；给付型保险要符合给付的要求。
举个例子，买了一个意外医疗，只赔当地社保目录内用药、那么社保外的拓展药是保不了的。至于给付型，参照病种给付的条件。给付型的举例：下图是某家重疾险【植物人】的给付条件。
（即便被确诊为植物人状态，也是要满足持续30天的时间。之前某家公司的植物人理赔条件相当苛刻，持续植物人状态365天才能理赔。）买保险还是要看细节的。
（三）、发生了保险事故，但有理由不赔的情况：
①等待期内出险（复效也有等待期）、②不如实告知、
③涉及到恶意骗保
④身体情况/年龄/性别等是否符合投保条件、
⑤保单中止状态或保单已终止、
⑥发生保险事故没有及时通知 超过了理赔申请的时效、
⑦以及最重要的：免责条款（不同险种/不同公司，免责条款有所出入，但往往细节会影响理赔。）
如重大疾病保险的免责条款（业界统一的）：
综上，
买保险在中国都很安全；
理赔，看的是条款，合同没写的、确定免责的、不符合理赔标准的，赔不了。和保险公司大不大没关系；
同时公司服务也很重要，影响理赔体验感。
以上是我对这两个问题的解答，希望能对你有帮助。
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