利率市场化将对中国银行业的盈利和风险管理产生怎样的影响

这个问题可以写一篇文章了，而且还是很长的那种，呵呵。不知道你问这个问题的初衷是什么。我以最简单的方式，来说一下我的看法吧。

先说盈利的问题，很多人都认为利率市场化必将导致银行利差下降，进而降低银行的利润。这一观点没有错误，但这只是表象。利率市场化如何影响银行盈利关键看银行的两个能力，一是成本控制能力，二是创新能力。成本控制能力不是简单的压缩成本，而是能够准确的估算产品、业务、运营等各项成本，能够精确地分析成本的来源（构成）与原因，能够对成本进行精细的管理。创新能力可以有不同的维度，但笼统的可以分为两类，一类是创造高收益产品（包括业务、模式、渠道等）的能力，一类是创造低成本产品（包括业务、模式、渠道等）的能力。当然还有诸如提高服务便利性、改善金融体验等动听的理由，但创新的核心驱动力还是提高收益和降低成本。银行成本控制能力和创新能力越强，银行的盈利能力也就越强。

再说风险管理，我个人认为风险管理的本质有两个，一是降低成本（许多人都认为是减少损失，但减少损失的本质也是降低成本），一是创造价值。风险管理之所以创造价值源于良好、有效的风险管理可以发现甚至创造投资机会，进而获得利润。

构建良好的成本控制能力和风险管理能力不是一朝一夕的事情，需要长期的积累和大量的数据以及深入的研究。就目前来说，我个人认为以上两个能力达到良好的银行还不存在，但主要银行已经开始向这方面努力，而且已经取得了不错的成果，相信不久的将来一定可以涌现一批成本控制能力和风险管理能力达到良好的银行。国家也认识到利率市场化对经济的深刻影响，因此采取了渐进的方式，就是为市场和机构留出一定的时间进行反映和准备。另外，利率市场化也会加速银行提高前述两项能力。所以，我认为利率市场化导致银行盈利下降不是必然的，利率市场化不是银行的灾难，反而使促进银行变革、发展的催化剂。具有充分准备的银行反而能在利率市场化的环境中获得更高的利润。当然，对于一些中小银行或者准备不充分的银行，利率市场化还是比较可怕的，破产风险会显著上升。利率市场化初期应该会有一定数量的银行出现问题，但破产的数量应该会较少，大部分应该是被并购。

不知道是否对你有启发。

如何控制贷前风险及信贷风险控制要点

银行贷款风险的防范措施：


1. 加强准入管理。深入调查、详细审查、充分审议、严格审批，探索建立独立审查制度、审查合议制度、审查咨询制度以及审查监理制度；
2. 加强预警监控。早发现、早预警、早处置。实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性；
3. 加快信贷调整。由事实风险退出向潜在风险退出转变。由被动性退出向主动性退出转变。由战术性退出向战略性退出转变；
4. 加强贷后管理。要建立差别化的风险监控制度，在密切监测风险变化的同时，做好对边缘贷款的动态跟踪和监测，制订完善的风险监控方案，及时化解潜在风险；
5. 要注重培育客户经理良好的职业操守，做到始终不越思想道德这条“防护线”，始终不碰规章制度这条“警戒线”，始终不违犯法律这条“高压线”。