农村信用社风控严吗？

比较糟糕，但是并还不至于是灾难。

首先，先说结果。农信系统不良资产（包括表内和表外）比例是比商行高的多的，这也是大部分农信社改制中最大的难题。

但是是有多方面原因的:

一是历史原因，农信历史悠久，在改革的进程中多次变更主管部门，但同当地政府一直关系密切，主动或者被动承接了很多政府关系的贷款，这些贷款成为不良的比例是很不低的。

二是客户资质原因，农信生存的基础是存贷利差，而且农信贷款利率普遍较高，比较优质的客户很简单就转投了大行，剩下的多是抵御风险能力较差的低端客户，从而不得不提高风险补偿，从而利率更高，客户更差，进入死循环。

三是贷款集中度高，同一乡镇产业高度集中，当这一行业市场出现风险时造成大范围风险暴露，或者是某客户形成不良后基层社追讨不及时导致不良示范，从而造成整个村或乡镇都恶意拖欠，在实践中这样的实例比比皆是。

再说风控手段。现阶段，绝大多数的农信社应该都没有有效的或真正使用的风险模型，也并不存在风控系统，同时也没有大数据，有的只是人工的评级年审和贷后管理，而且大部分都只是为了完善贷款手续而流于形式。

所以，由县联社的风控人员提前预警风险是不太可能和现实的。还有一个重要的实际是，农信社轻预警而重清收，即高度重视账面不良和隐性不良而轻视正常类贷款中有可能出现的问题，直观的结果就是不良贷款前清后增。现行手段一:只有基层一线的客户经理在切实做好贷后及各种信息收集加工后才有可能提前预警，但是如果碰到这位客户经理比较偷懒，那就只有起码利息逾期后才会发现问题。现行手段二:加强贷款不良反弹的追责。比如划定红线，发放责任不良或者管理责任到某一金额后对信用社主任进行免职。现行手段三:同客户经理绩效工资进行挂钩。执行起来只不过是挂钩力度不同而已，太狠将导致零售贷款大幅度萎缩，太轻则起不到相应作用。最后，再说未来。部分农信改制农商行后风控水平有了很大的提升。农信的改革还没到收官的时候，当历史的大包袱甩掉后，一直砥砺前行的农信人也将迸发出可观的能量。农信系统以前一直在落后，但是也一直在学习，也一直在进步。在其他行已经成熟或者将近成熟的东西都迟早会拿过来用，无论是系统、制度、经验和思想。