汽车消费信贷法律法规

1.汽车信贷的国家政策与法规

汽车贷款管理办法 第一章 总 则 第一条 为规范汽车贷款业务管理，防范汽车贷款风险，促进汽车贷款业务健康发展，根据《中华人民共和国中国人民银行法》、《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国银行业监督管理法》等法律规定，制定本办法。

第二条 本办法所称汽车贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买汽车（含二手车）的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。 第三条 本办法所称贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。

第四条 本办法所称自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。 第五条 汽车贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率规定执行，计、结息办法由借款人和贷款人协商确定。

第六条 汽车贷款的贷款期限（含展期）不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不得超过3年，经销商汽车贷款的贷款期限不得超过1年。 第七条 借贷双方应当遵循平等、自愿、诚实、守信的原则。

第二章 个人汽车贷款 第八条 本办法所称个人汽车贷款，是指贷款人向个人借款人发放的用于购买汽车的贷款。 第九条 借款人申请个人汽车贷款，应当同时符合以下条件： （一）是中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住一年以上（含一年）的港、澳、台居民及外国人； （二）具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力； （三）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产； （四）个人信用良好； （五）能够支付本办法规定的首期付款； （六）贷款人要求的其他条件。

第十条 贷款人发放个人汽车贷款，应综合考虑以下因素，确定贷款金额、期限、利率和还本付息方式等贷款条件： （一）贷款人对借款人的资信评级情况； （二）贷款担保情况； （三）所购汽车的性能及用途； （四）汽车行业发展和汽车市场供求情况。 第十一条 贷款人应当建立借款人信贷档案。

借款人信贷档案应载明以下内容： （一）借款人姓名、住址、有效身份证明及有效联系方式； （二）借款人的收入水平及资信状况证明； （三）所购汽车的购车协议、汽车型号、发动机号、车架号、价格与购车用途； （四）贷款的金额、期限、利率、还款方式和担保情况； （五）贷款催收记录； （六）防范贷款风险所需的其他资料。 第十二条 贷款人发放个人商用车贷款，除本办法第十一条规定的内容外，应在借款人信贷档案中增加商用车运营资格证年检情况、商用车折旧、保险情况等内容。

第三章 经销商汽车贷款 第十三条 本办法所称经销商汽车贷款，是指贷款人向汽车经销商发放的用于采购车辆和（或）零配件的贷款。 第十四条 借款人申请经销商汽车贷款，应当同时符合以下条件： （一）具有工商行政主管部门核发的企业法人营业执照及年检证明； （二）具有汽车生产商出具的代理销售汽车证明； （三）资产负债率不超过80%； （四）具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的合法资产； （五）经销商、经销商高级管理人员及经销商代为受理贷款申请的客户无重大违约行为或信用不良记录； （六）贷款人要求的其他条件。

第十五条 贷款人应为每个经销商借款人建立独立的信贷档案，并及时更新。经销商信贷档案应载明以下内容： （一）经销商的名称、法定代表人及营业地址； （二）各类营业证照复印件； （三）经销商购买保险、商业信用及财务状况； （四）中国人民银行核发的贷款卡（号）； （五）所购汽车及零部件的型号、价格及用途； （六）贷款担保状况； （七）防范贷款风险所需的其他资料。

第十六条 贷款人对经销商采购车辆和（或）零配件贷款的贷款金额应以经销商一段期间的平均存货为依据，具体期间应视经销商存货周转情况而定。 第十七条 贷款人应通过定期清点经销商汽车和（或）零配件存货、分析经销商财务报表等方式，定期对经销商进行信用审查，并视审查结果调整经销商资信级别和清点存货的频率。

第四章 机构汽车贷款 第十八条 本办法所称机构汽车贷款，是指贷款人对除经销商以外的法人、其他经济组织（以下简称机构借款人）发放的用于购买汽车的贷款。 第十九条 借款人申请机构汽车贷款，必须同时符合以下条件： （一）具有企业或事业单位登记管理机关核发的企业法人营业执照或事业单位法人证书等证明借款人具有法人资格的法定文件； （二）具有合法、稳定的收入或足够偿还贷款本息的合法资产； （三）能够支付本办法规定的首期付款； （四）无重大违约行为或信用不良记录； （五）贷款人要求的其他条件。

第二十条 贷款人应参照本办法第十五条之规定为每个机构借款人建立独立的信贷档案，加强信贷风险跟踪监测。 第二十一条 贷款人对从事汽车租赁业务的机构发放机构商用车贷款，应监测借款人对残值的估算方式，防范残。

2.汽车金融应该建立什么样的法律体系

你好！

（一）制订和完善相关法律法规。虽然新《汽车金融公司管理办法》等法律颁布填补了我国汽车金融服务领域的法律空白。但是，我国汽车金融法律法规体系仍然不健全，一方面需要出台一些新法规，填补法规缺失的空白；另一方面对不适应汽车金融公司发展需要的法律法规进行修改，逐步完善和制定汽车信贷管理办法、抵押登记办法、经营审批管理办法、规范汽车信贷方式等。从有利于促进汽车金融行业发展和提高监管有效性的角度，从机构准入、业务界定及风险管理等方面对汽车金融公司做出一般性的原则规定，着重体现监管机构监管理念和规制监管与原则性监管相结合的监管要求，尽快使汽车信贷市场趋于成熟。

（二）提供必要的政策支持

(1)允许汽车金融公司尝试扩大业务范围，给予更多的经营自主权；鼓励和支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面的业务合作；将保险资金引入汽车金融信贷市场；合理引导国外资金进入汽车金融信贷市场。（2）允许汽车金融公司发行金融债券，扩大吸收存款范围，通过发行债券、票据、抵押融资等渠道筹集资金，探索和创新融资渠道，扩大汽车抵押贷款资产证券化规模，扩大汽车消费信贷利率的浮动范围，多方面增加资金来源。

（三）建立健全信用制度和风险管理制度

(1)建立健全的征信体系。借鉴国外先进的风险管理经验，建立完善的征信机构体系和评价机构体系，健全和完善信用监管体系和相关制度，建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，引入市场化的征信机构筛选机制，健全失信惩罚机制，有效控制信贷风险，突破制约汽车消费信贷的“瓶颈”。

(2)加强汽车金融服务配套制度建设，稳步发展汽车消费贷款保险业务，汽车金融公司可与保险公司联合开拓汽车信贷市场，推动汽车金融公司与保险机构进一步加强合作，促进汽车消费市场平稳发展。

(3)完善汽车信贷的担保和风险机制，推动第三方担保机构的建立，使机动车登记证具有法律效力的担保凭证，简化担保手续，建立多元化的担保方式等。

（四）加强风险控制和监管。借鉴国外对汽车金融公司的监管经验，制定正确的监管方针和策略，指导和约束汽车信贷行为，进行定期和不定期检查，发现问题及时督促整改，逐步建立汽车信贷风险监测报告机制。加强对汽车经销商的贷款管理，作为促进我国金融机构扩大汽车消费信贷的关键环节。通过加强风险控制和监管，使汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展

3.汽车金融应该建立什么样的法律体系

你好！

（一）制订和完善相关法律法规。虽然新《汽车金融公司管理办法》等法律颁布填补了我国汽车金融服务领域的法律空白。但是，我国汽车金融法律法规体系仍然不健全，一方面需要出台一些新法规，填补法规缺失的空白；另一方面对不适应汽车金融公司发展需要的法律法规进行修改，逐步完善和制定汽车信贷管理办法、抵押登记办法、经营审批管理办法、规范汽车信贷方式等。从有利于促进汽车金融行业发展和提高监管有效性的角度，从机构准入、业务界定及风险管理等方面对汽车金融公司做出一般性的原则规定，着重体现监管机构监管理念和规制监管与原则性监管相结合的监管要求，尽快使汽车信贷市场趋于成熟。

（二）提供必要的政策支持

(1)允许汽车金融公司尝试扩大业务范围，给予更多的经营自主权；鼓励和支持各商业银行与汽车金融公司开展多方面的业务合作；将保险资金引入汽车金融信贷市场；合理引导国外资金进入汽车金融信贷市场。（2）允许汽车金融公司发行金融债券，扩大吸收存款范围，通过发行债券、票据、抵押融资等渠道筹集资金，探索和创新融资渠道，扩大汽车抵押贷款资产证券化规模，扩大汽车消费信贷利率的浮动范围，多方面增加资金来源。

（三）建立健全信用制度和风险管理制度

(1)建立健全的征信体系。借鉴国外先进的风险管理经验，建立完善的征信机构体系和评价机构体系，健全和完善信用监管体系和相关制度，建立对信用评级机构、评级结果事后的评价制度，引入市场化的征信机构筛选机制，健全失信惩罚机制，有效控制信贷风险，突破制约汽车消费信贷的“瓶颈”。

(2)加强汽车金融服务配套制度建设，稳步发展汽车消费贷款保险业务，汽车金融公司可与保险公司联合开拓汽车信贷市场，推动汽车金融公司与保险机构进一步加强合作，促进汽车消费市场平稳发展。

(3)完善汽车信贷的担保和风险机制，推动第三方担保机构的建立，使机动车登记证具有法律效力的担保凭证，简化担保手续，建立多元化的担保方式等。

（四）加强风险控制和监管。借鉴国外对汽车金融公司的监管经验，制定正确的监管方针和策略，指导和约束汽车信贷行为，进行定期和不定期检查，发现问题及时督促整改，逐步建立汽车信贷风险监测报告机制。加强对汽车经销商的贷款管理，作为促进我国金融机构扩大汽车消费信贷的关键环节。通过加强风险控制和监管，使汽车金融公司在有效控制风险的前提下实现又好又快发展

4.什么是汽车消费信贷

有关信贷的小常识： 什么是汽车消费信贷：即对申请购买汽车的借款人发放的人民币担保贷款，是银行与汽车销售商向购车者一次性支付车款所需的资金提供担保贷款，并联合保险公司为购车者提供相应的信用保险。

贷款利息如何计算：以初期贷款总额为基数，按签约时银行同期贷款利率计算，在还款期间如银行利率有变化，则随利率调整，一年一定。 汽车销售商一般采用每月等额还本付息办法，计算公式为：每月还款额=贷款本金*月利率+贷款本金*月利率÷贷款期限。

贷款期限如何计算：以一个月为一期，目前贷款购车期限最长不超过60期（即5年），但需要根据用户情况及车型和用途确定。若所购车辆用于出租营运、汽车租赁等经营用途的，最长期限一般不超过36期（即3年）。

贷款是否可提前还款：可以，在付款期间内如用户提出将剩余车款提前一次付清是可以的。但要提前通知贷款银行，自付清之月的下一个月以后的利息不再收取。

购车贷款利率是什么：即以签约时银行公布的贷款利率为准。同期利率指同一贷款期限的利率。

：同类车型价格调整怎么办：在付款期间如遇其所购车型价格调整，无论调高或调低，都不影响原定价格，客户仍按当初购车时合同签订价格标准付款。 。

5.消费者在消费信贷中应有哪些权利

消费者在消费信贷中应有以下权利： 1.消费者有获得信用的权利。

2.消费者对自己的信用情报有隐私权。 3.消费者在准备进行信用消费时，应能从消费信用广告中了解到贷款人的交易条件，有权要求预备的贷款人对这些交易条件进行诚实的解释。

4.消费者在签署授信合同时，有权完全了解交易条件，包括贷款人与出卖人之间的合作协议；消费者在合同中享有特别撤销权； 5.消费者在不能如期还款时，有权要求相当长的展期；贷款人在行使解除权时，应给予消费者必要的准备时间；消费者违约时，应不适用定金罚则，也不支付违约金，只应支付迟延利息。

6.工行汽车消费贷款总则是

第一条为支持我国汽车工业的发展，加强汽车消费贷款管理，维护借贷双方合法权益根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》和中国人民银行《汽车消费贷款管理办法（试点办法）》等有关法律法规，制订本实施细则。

第二条汽车消费贷款是指贷款人向申请购买汽车自用或租赁经营的借款人发放的人民币贷款，实行"部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还"的原则。借贷双方应根据此原则依法签订借款合同。

第三条本细则所称贷款人指中国工商银行指定的分支机构，借款人指在中国境内有固定住所，具有完全民事行为能力的中国公民和经工商行政管理机关核准登记的企、事业法人单位。 第四条汽车消费贷款只能用于购买由贷款人确认的经销商销售的指定品牌国产汽车。

第五条贷款人、借款人、汽车经销商、保险人和担保人应在同一城市，贷款不得异地发放。