在全球金融危机形势下 信用社如何实现自身的发展

在国际金融危机背景下，农村信用社如何发挥支农主力军作用，促进县域经济实现持续发展，是一个值得思考和解决的课题，就此，笔者谈几点浅见。

　　一、当前农村信用社面临的挑战与机遇

　　目前，由于受到国际金融危机影响，农村信用社存贷款营销工作的市场环境更加复杂、各种不确定因素不断增加，加之其他银行和中小型金融机构纷纷落户农村，使农村信用社的业务空间受到挤压。在激烈的竞争形势下，虽然面临严峻挑战，但农村信用社发展仍然有诸多积极因素和发展机遇，一是党中央把“三农”工作作为全局的重中之重，对“三农”工作作出重大部署，党的十七届三中全会把建设社会主义新农村作为战略任务，把走中国特色农业现代化道路作为基本方向，把加快形成城乡经济社会发展一体化新格局作为根本要求，坚持工业反哺农业、城市支持农村和多予少取放活方针，不断创新体制机制，建立现代农村金融制度，加强农业基础建设，千方百计增加农民收入和保障农民权益，农村经济将步入快速发展期，这些都为农村信用社发展提供了前提条件和发展空间。二是国家采取扩大内需、促发展、保民生等一系列经济政策措施，为农村信用社的发展提供了十分难得的机遇；为应对金融危机，中央实行积极的财政政策和适度放宽的货币政策，同时实施了汽车、钢铁、纺织、有色金属和物流等十大产业调整振兴规划，实行家电、农机下乡补贴办法，并投资4万亿元拉动内需，其中农业基础设施资金达3700亿元，这为农村信用社拓展存贷款业务提供了千载难逢的良机。三是大批重点建设项目启动或开工建设，为农村信用社参与大项目建设带来了重大机遇。就河北省丰宁县而言，张曹电气化铁路、虎蓝铁路、张承高速、怀丰一级路、坝上二级路、蓄能电站、风力电厂、鑫源钼矿、缘天然乳业等重点项目途经丰宁或落户丰宁，农村信用社身处其中，拥有天时地利人和之优势。四是各级党委、政府及各部门关心支持农村信用社发展的力度和重视程度增加，并对农村信用社支持经济发展寄予厚望，同时各级各部门对农村信用社的作用有了更深刻的认识，农村信用社的社会形象大幅度提升，为农村信用社进一步加大市场营销，抢占市场份额提供了浓厚氛围和广阔市场。五是农村信用社积累了丰富的市场营销经验，存贷款营销工作力度不断加大。近年来，农村信用社通过统一法人产权改革、专项中央银行票据兑付等工作积累了丰富的经验，以及通过开展“提效益、提质量、提水平、提素质、提形象”的五提活动，农村信用社员工思发展、谋发展的干劲进一步增强。

　　二、应对金融危机的对策及支持县域经济发展的措施

　　当前，农村信用社要以应对国际金融危机为主线，敢于挑战，善于应战，抓住机遇，化危机为契机，逆势而起，乘势而上，调整信贷投向，大力支持优势产业项目，加快各项业务发展步伐，提高综合经营活力，只有农村信用社实力增强，才能有效地支持当地经济发展。

　　（一）广开门路，抢抓机遇，大力组织存款

　　一是强化服务，改善设施，提升形象。农村信用社越是在经济发展困难时期，越要在提升服务水平上下功夫，越是要拓展客户、留住客户。只有树立存款营销理念，不断改善服务设施和服务功能，提升服务水平和工作效力，才能拓展“黄金”客户，留住优质客户。二是抓时机、抓机遇，做到“颗粒归仓”。农村信用社要抓住国家“扩内需、调结构、保增长”等一系列经济拉动政策的发展机遇，采取走出去、请进来的战略，最大限度地争取项目资金，争取项目占地补偿款、退耕还林和粮食直补等财政性补贴资金在农村信用社开户及发放；要抓住春节期间大部分农民工带钱返乡过节和春秋两季农民出售农产品的时机，开展“储蓄宣传月”或“存款突击月”等项活动，大力组织存款，做到“颗粒归仓”。三是抓信贷、扶项目，培植财源。信贷是促进农业增产、农民增收的有效保障，农村信用社要在积极支持传统农业的基础上，大力扶持农业产业化项目，增加农民收入来源。四是开展广泛地宣传活动，宣传农村信用社的新知识、新业务，通过宣传促进存款、贷款、个人结算、通存通兑等项业务的开展。

　　（二）选准优势产业项目，全面开展信贷营销

　　一是积极扶持“三农”经济，大力开拓新的信贷领域。根据国家适度从宽的信贷政策和县域产业发展政策及现状，要在继续支持传统农业发展的同时，合理调整信贷结构，灵活调节资金头寸，重点支持农业龙头企业、绿色环保企业、农村专业合作组织、农民经纪人、种养殖大户等发展生产，扶持返乡农民工创业，帮助农民增收致富。要强化工作措施，通过流动资金循环贷款、最高额抵押循环贷款、动产质押贷款、应收账款质押贷款、社团贷款等多种贷款产品，加大对技术进步型、科技实用型、产业优化型、环保节能型、区域特色型中小企业的支持力度，着力解决中小企业贷款难问题。同时，要勇于拓展和支持国家及地方重点项目建设。要充分利用国家和地方政府加大投资的战略机遇，利用多种形式、多种渠道开展对重点项目的营销工作，要认真研究客户需要，根据客户不同的融资需求，采取不同的营销方案，量身定做相应的贷款品种，有针对性地开展营销工作。要适时优化贷款结构，充分利用政策性银行的业务平台，开展联合贷款、间接银团、直接银团等多种形式的资产合作业务；要加强与当地同业机构的横向联系及合作，利用商业银行的客户资源和评审优势，选择优质的路、桥、电等项目开展银团贷款，在此基础上，对还款来源可靠、担保足值有效的城市基础设施、土地储备、城中村改造等项目进行择优支持。二是积极开展“送金融知识下乡活动”，广泛开展贷款营销活动。只有让广大群众了解和掌握农村信用社的信贷政策及信贷产品，才能扩大正面影响，增强公众对农村信用社的认知度和信赖感。宣传金融知识，强化信贷服务，既是农信社履行社会责任的应有之举，也是实现自身发展的客观要求。农村信用社除在日常办理业务中要进行金融知识宣传外，每年至少要组织两至三次“送金融知识下乡活动”，向城乡居民宣传农村信用社的金融产品和业务品种，以此来提升形象，达到维护老客户、拓展新客户的目的。

　　（三）发挥现有贷款方式优势，创新贷款方式品种

　　农村信用社要在继续巩固和完善信用、担保、抵押、农户小额信用贷款和联保贷款的基础上，对于富裕起来的农户，尝试开办农户投资型、消费型及住房类贷款。对于区域经济较发达、二三产业较为活跃的乡镇，开办“公司+专业合作社(协会、基地)+农户”、“公司+农户”等项贷款业务，特别是要针对农业专业合作社发展的新变化，探索建立农村信用社与农业专业合作社的“两社”合作机制，构建起千家万户小额贷款的服务平台；对农业龙头企业，要利用政府政策的支撑平台，积极探索以开办土地使用权、承包权质押方式发放项目技改资金和流动资金贷款项目；对具有当地特色、有发展潜力的林业主导产品和支柱产业，要结合《河北省实施林权改革配套优惠政策》，在明晰林业产权的基础上，积极探索开展林权抵押贷款业务，拓宽有效抵押品范围，为支持新农村建设提供强有力的资金保障。