村镇银行发展的困境在哪里？怎么突破困境？

村镇银行真正的大败局败在网点的匮乏和定位的不明上。现如今绝大部分村镇银行都只有县城一个网点，能够做到一拖四的已经是村镇银行里的佼佼者，试问一个县城的网点又怎么能够去覆盖你县域的客户，特别是近十年来，各地大建新城，严重分散县城人口；这个问题直接与村镇银行的市场定位相冲突，缺乏乡镇网点，拿什么去支农支小，县城的零售业务要从原有各商业银行里虎口夺食，对于信贷额度低、贷款利率高、缺乏人脉的村镇银行来说，几乎无解，面对的只能是同样缺乏人脉的创业者或者是资质低下的劣质客户。

村镇银行自2007年成立以来，已经有11年的历史，各地村镇银行发展速度快慢不一，多数村镇银行遇到了诸多困难，具体表现在:

一是产品单一，不能与市场接轨。村镇银行成立之初到现在，很多连银行储蓄卡都没有，就是客户使用存单、存折办理业务，也不能开通大小额支付结算系统，兼职就是原始社会的理财方式。发展稍微好一点的村镇银行倒是有银行卡，只是单一的存贷款业务，没有大型商业银行多元化、精细化的理财方式和产品。

二是村镇银行员工素质普遍低下。员工招聘还是以关系化、利益化的方式自行决定，并没有商业银行一套成熟的招聘方案，而且员工素质参差不齐，真正的专业人才太少。比如当地一家村镇银行2018年招聘新员工21人，研究生一人，真正第一学历达到本科的不足五人，让人惊愕的是居然有一名小学四年级没上完在家玩了十年的“人才”也来上班，汉字还认不全，要这样的人干什么？

三是重业务、轻内控。这是村镇银行发展的普遍现象，先去抓存贷款业务，员工完成了就是好样的，完不成就是孬种，曾经有位村镇银行领导的名言“只要是菜，甭管萝卜白菜，往筐里拾就是”。不管好的坏的，抓业绩抓任务，内控松的不能再松了，严重缺乏有效监督机制。

四是资产质量严重下滑。正是因为内控制度执行不力，资产质量肯定不会高到哪儿去，面对形势恶劣的担保圈风险，不能及时认清潜在风险，导致不良资产率逐年逐月增高，到最后处理不了的时候才开始爆发。

五是区域局限性。村镇银行仅仅局限在县域市场，本身就是服务三农、小微企业的，名字上带着村镇二字，注定不能在大城市开立网点，只能做一些零售、小微散业务。

六是当地客户认可度不高。村镇银行给人的误解就是个人开立的，客户普遍认为是民营银行，不敢去村镇银行存款，都怕存进去，银行工作人员卷款逃跑。村镇银行在各地如何得到客户认可是摆在银行面前最大的难题。

现在村镇银行最重要的是不断强化内部管理和风险防控能力，完善人才招聘措施，不断推出新产品，提高服务质量和信誉度，为当地经济做出积极贡献。