保险避坑指南:讲点你不知道的东西(五)

保险销售各种套路大揭秘

之前写了四个种类的保险中大家不知道的东西，本意是想让大家明白保险所谓的坑到底在哪里。每篇文章的开头我都说，保险是个产品，坑你的是人，不是产品。保险作为金融的衍生产品，本质上没有问题。坑的是保险本身太复杂，哪怕是做了多年的保险销售也不一定100%清楚，更不用说销售的第一目的是把产品卖给你，那避重就轻忽悠式的产品介绍就是常态了。

销售会怎么忽悠你？

1.我们公司的产品比XX家的好。保险代理人守则明确写明禁止同行业诋毁，银保监甚至会定期到各家保险公司抽查工作人员的手机，微信朋友圈发的广告是否合规。每家公司都有各自特点，同类保险产品的基础都是差不多的，差别在于每家增项的部分。比如重疾险，2021年国家规定的重疾险的疾病定义由原来的25种变为28种，统一3种轻症，这个是基础，任何一家公司的重疾产品都有这些，但每家都会加到100种左右，理赔从一次变味3次6次等等，这些就是增项部分。是否需要，根据自己的需求来决定。

2.这里打钩、这里签字、这里全填否。买保险是要 健康 申报的，全填否就说明你承诺了你是个完全 健康 没有任何疾病的人，这样保险公司很容易自动核保通过，销售拿提成。但实际上你自己的身体情况怎样你自己知道，一定要如实告知。有些销售会说，等你有机会理赔都是几十年后的事情了，谁讲得清楚，不要相信他，大数据时代了，看病都有记录的，还有你签了如实告知的承诺书，什么？什么时候签过你怎么不知道？ 这里打钩、这里签字 。懂了不？

3.只看计划书从不讲条款。销售给你看每年交多少钱，可以拿多少钱的，那是计划书。对你来说并不重要，你买保险不是买理财。你要关心的是 理赔条款 ，这个基本上没有销售会主动拿给你看，一般都是录像付钱签字完了，签收合同的时候合同里才会有。但是每个产品的理赔条款是可以提前看到的，就在录像的时候，众多签字中的一个。理赔条款复杂很长，录像有时间，所以根本没时间给你仔细研究，基本上都这样糊弄过去。理赔条款是你购买保险产品的核心内容，关系到你在什么情况下可以拿到钱。不管是意外险、重疾险、百万医疗险，就算是年金险，你钱交完了突然芭比Q了怎么办，理赔条款中都写的很清楚。理赔条款提前看、仔细看。

4.开门红有优惠。狗X ！普通人理解的开门红一般是一年的开始阶段、新产品上市、新店开张等等的优惠措施。保险业的开门红是在规定的时间内，公司以各种奖励方案促使代理人达成销售目标的活动，通常一个月左右。 说人话就是这个特定时间内做的业绩销售能拿到更多的佣金比例，看到没，跟客户半毛钱关系都没有。 销售所谓的优惠，一种是他自己拿出部分的佣金做返佣，这属于违规，有些则是买点礼品，有些是部分疾病适当放宽核保标准，这已经是最大的优惠了。所以盯着你以各种理由开门红买保险的，不用急，过几个月又会开门的，红不红再说了。

5.再不买这个产品就没有了。废话，这个没有了还会有其他的。保险产品基本上每年都会更新一遍，不更新哪里来的花样嘛。2021年下架的防癌险，的确后面没有了，那不是还有重疾险嘛。这款保证续保三年的百万医疗马上下架了，那再上来的保证续保十五年嘞你咋不告诉客户呢？这款年金马上没有了，这个是真话，卖年金和卖基金差不多，有一定额度不能超售。讲人话就是你交的钱保险公司要拿出去投资项目赚钱才有钱回给你，超售了外面的项目不需要这么多钱，那不是砸自己手里了，懂了不？那年金你买得动不？

6.这个周末请你去 旅游 吃大闸蟹。银保监规定禁止组织 旅游 聚餐等活动推销保险产品，但一些公司依然在做，还做得风生水起，一场聚餐能卖几百万的保单。有定力光吃不买的无所谓，有些阿姨大叔看了别人买了都说好，也跟上去买，回来说XXX也买了几万。有聚会必有带节奏的，一桌都闷声吃饭的，别觉得气氛尴尬，说明大家都是好人。不停带节奏自己还带头上去买的，一定是拖。你的确是看着她签合同付钱，但你不知道的是保险有15天犹豫期，犹豫期内退保原数返还不收任何工本费。最喜欢刚退休的老年人，子女已工作、自己有退休工资有积蓄，又闲着没事，搞不好还有拆迁款。目标非常明确。

7.买年金，再不买负利率的了。上一篇文章已经说过年金的套路。自己养老规划，帮孩子买教育金，资产传承，其实都是一个东西，区别在于你自己对号入座哪个。别被忽悠了，想想下个月的房租，买衣服吃饭的钱，这家公司还能干多久？年金跟你有关系吗，社保交了没？