保险买的越多越好?看完少花冤枉钱!

不是所有的保险买得越多赔的越多！
生活中有两种人，一种人是打死也不买保险，另一种是一买就买好几份，心里的想法是万一发生了保险事故，可以多获得点赔偿。
为了不让大家在保险上多花冤枉钱，今天围绕以下3点，跟大家好好聊聊重复买保险的事儿。
1、什么是重复买保险？
2、哪些保险不能重复赔付？
3、哪些保险可以重复赔付？
什么是重复买保险？
指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个或两个以上的保险公司订立保险合同，且保险总额超过保险价值的保险。
这个概念的前半句很好理解，就是同样的保险你买了多份；但后半句不太好理解，因为保险价值如何界定呢？比如像寿险这种以人的生命以保险标的的产品，保险价值无法界定， 生命无价 啊。

这里还要区分足额投保和不足额投保。总之，在买家财险的时候，保额一定不要超过保险标的的价值，否则这钱就白花了。
3、车险
车险同样不能“叠加”赔偿，假如有车主分别向两家保险公司购买了同等性质，保额的三责险。出险后，在理赔环节，两家保险公司只能进行比例赔付。
哪些保险是可以重复赔付？
1、意外险，得分情况看
意外险的保障内容比较全面，包含意外身故和残疾、意外医疗和意外住院津贴。能不能重复赔，我们得分开看：
由于意外事故导致的残疾或身故，是可以重复获赔的。
意外医疗和意外住院津贴则不可以重复获赔，因为这两个属于补偿性保险，保险公司按照实际发生的医疗费用为限进行报销。

2、重疾险
重疾险不是以身故为保障内容，得了重疾虽不至于马上去见上帝，但是别忘了，重疾险最大的特点是确诊即给付，所以也是可以重复获赔的。
不过，这里提醒大家，在很多重疾险的健康告知里，会明确问你一个问题： 是否在其他保险公司购买过重疾险 或者 保额超过50万的重疾险 等，你一定要如实回答，如果撒谎的话，后期可能被拒赔。

3、寿险
如果你明白了意外险的意外身故，那寿险就很好理解了。寿险也是以人的生命为保险标的的，所以也是可以重复获赔的。
保险课堂笔记：
如果你记不住也没事，只需要记住一个简单的原则：凡是和人的生命相关的健康险，可以重复获赔，因为生命无价；
凡是和报销相关的费用型险种，都是不能重复获赔的。
更多保障的背后，你需要支付费用往往也就更高，要量力而行哦~

寿险保额怎么定?越高越好吗?

买寿险，到底要买多少保额才算合适呢？这是许多人在准备配置保险的时候会出现的共性问题。今天我们就来教大家几个方法可以大致的计算出自己需要多少的保额，方法如下：
1、生命价值法
2、家庭需求法
3、收入倍数法
生命价值法
顾名思义，是用一个人可为家庭贡献多少生命价值做依据，来考虑应该购买多少保额。
具体3个步骤：
1、估算年平均税后收入：需要最近1-2年有稳定工作得到的收入，再减去个人所得税。
2、从年收入中扣除五险一金：也就是可支配收入。在可支配收入的基础上，减去用于自身消费的费用，假设剩余的所有收入全部贡献给家庭。
3、至法定退休年龄还应工作的年限：用法定退休年龄减去当前的年龄，即为还需工作年限。
生命价值公式：
生命价值=可贡献年收入×剩余工作年限

举个例子：假设某男性30岁，其年平均收入为10万元，工作到60周岁正常退休。且假设他年收入保持不变，平均年收入一半自己花掉，一半用于家人，即贡献给家庭5万元。
根据计算公式该男子的生命价值是：5万元*(60岁-30岁)=150万元。也就是说，该男子至少应该购买150万元保额的寿险。
当然，这种计算方法只能粗略的估计保额最少需要多少，因为它忽略了通货膨胀，年收入的变动以及退休后的退休金收入。
不仅如此，家庭未来的支出，如孩子教育和父母赡养，以及有无大额贷款等都没有考虑。因此，就需要用到下一种估算方法了。
家庭需求法
家庭需求法比生命价值法更准确的原因是它估算的是万一现在发生变故，家庭所可能出现的经济缺口。包含家人所需的生活费、教育费、赡养费、对外负债等。扣除家庭现有资产，所得的缺额即为保额。
具体也是3个步骤：
1、确定目前的家庭总资产：包括储蓄、有价证券、理财产品、股票、投资型房产，已有人寿保单的保额，配偶及其他成员未来的预计年收入。
2、估算未来的家庭总负债：包括各类贷款，房贷、车贷，孩子的教育金，老人的赡养费，家庭基本生活费等。
3、计算两者之差：就是你的家庭需求值，也就是寿险的保额。
公式：家庭需求=家庭总资产－家庭总负债

举个例子：还是该30岁男子，夫妻双方的家庭储蓄合计30万，理财投资10万，无投资型房产和已购人寿保险等，双方父母不再工作，女方年收入8万，预计到退休年龄还要再工作25年，配偶退休前的总收入可以达到200万，那么他的家庭总资产就是240万。
这里不考虑双方父母的额外赡养费用，未来30年的家庭年固定支出为10万，那就是300万，孩子教育40万，无其他负债，总计需要340万。
那么寿险的保额至少要覆盖到两者之差，也就是100万。
这种测算方式可以辅助第一种测算方法，从而估算保额较为合理的范围。以上这两种测算方式，适用于大部分的普通家庭。
收入倍数法
又称为“双十法则”，指家庭需要的寿险保额约为家庭税后收入的十倍，保费支出占家庭税后可支配收入的十分之一。
第1个十：保额一般为家庭税后年收入的十倍。
倍数设定在10倍的意义是为了在变故发生的时候，家庭能够在未来的5-10年里不发生特别大的变化，给到充足的时间去适应新的生活方式。
第2个十：每年的保费不大于家庭税后年收入的10%。
保险的初衷是风险的转移，是为了更好更安心的生活。保费过低意味着得到的保障不充足，无法充分抵御低风险；保费过高又会给家庭经济带来较大压力，与初衷背道而驰。

因此，保费支出控制在5%—10%是一个比较合理的区间，最高不要超过10%，对于一般家庭来说5%就足够了。
保险课堂笔记：
寿险保额的确定是一门技术活，需要清楚的了解自己的家庭经济收支结构，希望在看过这篇文章介绍的三种计算方法之后，大家都能够得出适合自己的寿险保额。