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第一章 理财什么是理财：理财是人们为了实现自己的生活目标，合理管理自己财务资源的一个过程。什么是财富：财富就是一个人从现在开始不工作还能活下去的天数。理财的目的：1应对独立生活需要 2应对结婚需要 3应对赡养父母和抚养子女的需要 4应对提高生活水平 5应对意外的需要 6应对要老的需要。理财的方法：1强制储蓄 2计划消费 3尽量用现金付款 4如果是用信用就一定要跟储蓄卡捆绑起来5延迟消费6不要贷款买车 7每个月的还款不要超过月收入的30%一个人的金钱应该分为三部分“应急钱、养命钱、闲钱”应急钱应该具有流动性。应急钱是用于应对失业、家人生病等意外开支的，一般家庭应该保留一年的生活费作为应急钱。养命钱应该具有安全性。养命钱包括自己的养老金、子女的教育费等。一般家庭至少应该保留3~5年的生活费作为养命钱，到退休时候养命钱应该有20年的生活费（因通货膨胀）闲至钱应该具有收益性。闲钱是家庭5年以上不用的闲置资金，这些钱可以用于投资股票、股票型基金、房地产、黄金、外汇等。理财的方法可以概括为“一个中心，三个基本点”：以管钱为中心，攒钱为起点，生前为重点，护钱为保障。将它引申为理财的八字方针就是：管钱、攒钱、生钱、护钱。亲子理财让孩子懂得金钱的重要和赚钱的艰难。经常和孩子说要想买好 玩具，要吃好吃的就必须有钱。等到孩子大一些经常和孩子说要想住大房子，要想开好汽车，要想娶完美的婚姻就必须有钱。等孩子上学要就对他说要想当个有钱人，你现在必须读好书。言传身教 1去超市购物前写出购物清单，然后把清单交给孩子，没有列入清单的物品尽量不去购买，目的是告诉孩子：消费要有计划。2当着孩子的面给父母钱，你是怎么对待你父母的，你的孩子就会怎样对待你。3当着孩子的面给太太钱，告诉孩子一个道理:男人给自己的太太钱花是天经地义的事情。4给朋友买礼物，当着孩子面给朋友买礼物，并且告诉孩子送礼物可以增进你们的感情，使你们的关系更好。 管理零用钱从孩子9岁时，每月给孩子一定的零用钱，数额根据家庭收支状况！孩子拥有零用钱的完整支配权，但每笔支出都必须记帐。上面记着每次花钱的日期、用途和金额。理财是一种习惯，记帐是一种好习惯，计划消费也是一种习惯投资股票我计划从孩子上初中开始，也就是他12岁左右，给他一些钱，让他开始投资股票，这样在他年满22岁大学毕业的时候，就有10年的股龄了，应该是个比较成熟的投资人了。因为任何一个股票投资人，从不成熟到相对成熟都要至少经过10年的历练，没有人能够例外。第二章 储蓄与债卷储蓄的种类：活期储蓄、整村整取定期储蓄、零存整取定期储蓄、整存零取定期储蓄、存本取息定期储蓄、通知存款。储蓄技巧：12张单储蓄法、阶梯储蓄法、分散储蓄法。在利率上升时期，选择短期储蓄；在利率下降时期，选择中长期储蓄。债卷的基本要素。债卷的基本要素有四个：票面价值、债卷价格、偿还期限和票面利率。票面价值：我国发行的债券一般是每张面值为100元人民币。债券价格：债券价格包括发行价格和买卖价格。偿还期限：起点是债券的发行日期，终点是债券上标明的偿还日期。票面利率：投资人获得的利息等于债券面值乘以票面利率。（一）债券的分类1按照发行主体分类（政府债券、金融债券、公司债券）2按照偿还期限分类3按照利息的支付方式分类（付息债券、零息债券）4按照债券利率浮动与否分类（固定利率、浮动利率）5按照有无抵押担保分类（信用债券、担保债券）（二）债券市场（三）柜台交易市场沪深证券交易所债券市场（除银行以外的投资人可以通过沪深证券交易所买卖记账式国债、上市的企业债券和可转换公司债券。银行间债券市场（主要加以的债券是记账式国债、金融债券、央行票据和其他经批准上市的债券。参与交易的成员为商业银行、信用社、证券公司、保险公司、财务公司、信托公司、基金公司等金融机构，个人不能进入。（四）全价交易和净价交易。目前，我国的债券交易基本上采取净价交易。（五）债券的风险1利率风险（价格风险、利率风险）2信用风险（违约风险、评级风险）3提前偿还风险 4通货膨胀风险 5流动性风险 6汇率风险 7事件风险 （六）债券评级 债券评级的最主要缘由，是为了方便投资人进行投资决策。债券评级的另一个重要缘由，是减少信誉高的发行人的筹资成本。 1信誉极高AAA、AA 2高信誉：A、BBB 投机性：BB、B（七）可转换公司债券（八）资产担保债券（九）债券投资技巧 1尽量投资国债，国债没有违约风险。 2如果投资公司债券，一定要投资最高信用等级的公司债券，因为违约风险较低。 3老年人应该投资凭证式国债，投资这种国债不会亏本。 4尽可能投资中短期债券，长期债券利率风险高。 5在股票市场低迷阶段，投资可转换债券是一种很好的选择，因为它进可以攻、退可以守。 6投资债券基金是一种很好的方式，这样你可以间接投资金融债券，同时有专业人士帮助你控制风险。第三章 基金（一） 基金的概念基金是一种利益共享，风险共担的集合证券投资方式。基金市场由基金管理人、基金托管人、基金投资人和基金服务机构组成。基金的分类（一） 按照组织形态分为公司型基金和契约型基金。（二） 按照是否可赎回划分为开放式基金和封闭式基金。（三） 按照基金的投资对象划分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。（四） 按照基金的投资风格划分为成为成长型基金、收入型基金和平横型基金。（五） 按照基金的管理方式划分为主动型基金和被动型基金。（六） 其他类型的基金。 基金的费用（1向投资人收取的费用、2向基金资产收取的费用）基金净值的计算（一）基金单位净值的计算（基金单位净值=基金资产净值总额/基金单位总数）（基金资产净值总额=基金资产总额-基金负债总额）（二） 基金累计单位净值的计算基金累计单位净值=基金单位净值+基金成立后累计单位派息金额。基金分红（一）基金分红1. 封闭式基金封闭式基金只能采用现金分红的方式进行收益分配。2. 开放式基金（1） 现金分红。（2） 再投资方式。（三） 基金分红的原则1. 封闭式基金的收益分配原则（1） 收益分配比例不低于基金净收益的90%。（2） 采用现金分配的方式，每年分配一次。（3） 当年收益首先用于上一年度的亏损，然后进行当年收益分配。（4） 基金投资当年亏损，则不进行分配。（5） 每一个基金单位享有同等的分配权。2. 开放式基金的收益非配原则（1） 收益采用现金形式分配。（2） 当年收益首先用于上一年度的亏损，然后进行当年收益分配。（3） 收益分配后基金单位净值不能低于面值。（4） 基金投资当年亏损，则不进行分配。（5） 每一个基金单位享有同等的分配权。基金的特点（一） 专家理财（二） 组合投资分散风险（三） 高流动性（四） 投资门槛低（五） 品种多样化基金投资（一） 货币市场基金（1） 基本没有亏损风险。（2） 流动性好。（3） 投资成本低，货币市场基金免收认购（申购）和赎回费用，并且管理和托管费比较低。（二） 债券基金债券基金属于收入型基金，主要具有以下4个特点：（1） 预期收益适中。（2） 流动性好，可以随时变现。（3） 安全性好。（4） 债券基金的认购（申购）和赎回费用低于股票基金的费用。（三） 股票基金股票基金具有以下三个特点：（但是投资人应该用“闲钱”投资）（1） 波动大，风险性高。（2） 流动性高。（3） 预期收益较高。（四） 指数基金1. 指数型基金的概念2. 指数基金的优势（1） 业绩透明度高。（2） 指数基金投资组合的流动性比一般集中持股的基金更好。（3） 投资指数基金的成本一般较低。（4） 指数基金属于被动型投资，投资人不用担心基金经理的变得对基金业绩带来的影响。（5） 长期来看（10年），指数基金能战胜绝大多数（80%以上）的主动型基金。（6） 长期来看，股票指数的整体趋势是向上的，投资指数基金是一定可以盈利的。（五） 基金投资的13个误区1. 买新不买老。2. 高净值恐惧症。3. 频繁短线操作。4. 缺乏风险意识，误认为专家理财不会赔钱。5. 认为分红后投资人的实际收益会减少。6. 认为长期投资就是买了就不卖。7. 将所有鸡蛋放在同一个篮子里。8. 盲目追求新产品。9. 盲目迷信明星基金经理。10. 投资过于分散。11. 过分注重基金发行规模。12. 只认现金分红，排斥红利再投资。13. 只看净值，不看基本面。（六） 关于基金投资的五点建议1. 定期变额投资是一种很好的方法这里说的高位不是指点为，是指平均市盈率超过30倍，甚至40倍、50倍，那么明知道是亏损为什么还要投资呢？超过30倍就停止投入。2. 一定要坚持分散投资一般情况下，投资人的基金组合应该有3到5只基金。比如1只基金主要投资于中小盘的股票，1只基金主要投资于大盘蓝筹股，另外1只是指数基金。3. 选择有品牌的基金管理公司投资人选择的基金管理公司最好有5年以上的投资业绩可供参考。4. 慎重投资单只规模过大的基金单只基金规模过大，会增加管理上的难度，进而影响基金的业绩表现。5. 一定要坚持长期投资和波段操作相结合投资基金要坚持长期投资，避免频繁买卖。　第四章 股票股票的概念和特点（一） 股票的概念股票是一种有价证券，是上市公司在筹集资金时向出资人公开发行的证明所持股份得凭证。买入并持有（一） 买入股票1.良好的行业地位和行业前景，具有垄断优势最好。2.简单的业务结构，最好一句话能说清楚。（而业务结构简单的公司则是专注于自己的核心能力，集中力量发展公司的主营业务，往往会有较好的效益。）3.过往的业绩良好，未来1至3年得收益基本可以预知。4.产品有良好的品牌，较高的毛利率，最好还有上升的趋势。（有较高的毛利率是活的较高的投资收益的重要前提，同时也是抵抗防线的重要武器。）5.净资产收益率高，经营性现金六号，负载比例合理。（过去三年净资产收益率超过10%，最还在15%以上。）6.合理的股票价格（公司业绩稳定，在任何市场情况下，市盈率低于10倍，通常是安全的价格区间；如果公司股票的市盈率是市场平均市盈率的一半左右，则也提供了很好的买入时机。）7.公司治理良好，管理团队稳定。（一个公司如果管理团队变动频繁，则是一个不好的征兆。）8.实力雄厚的大股东9.银行和保险公司的股票。10.创新的盈利模式。卖出股票 “会买的是徒弟，会卖的是师傅” 8条卖出股票的标准1. 股价一旦达到你设定的合理价位，立即卖出。2. 股价一旦达到你设定的合理价位的80%，立即卖出。3. 股票的市盈率高于行业平均市盈率水平，立即卖出。4. 股票的市盈率达到市场平均市盈率水平，立即卖出。5. 股价上涨一倍，立即卖出。6. 股价上涨一倍，卖出一半。7. 股价上涨50%，立即卖出。8. 股价上涨50%，卖出一半。牛市的贪婪 以下11中情况是最常见的贪婪迹象：1. 你有良好的掌控感。你感觉手中的股票没有问题，一切在你控制之中。2. 如果你持有的股票获利丰厚，你认为都是自己的功劳。3. 你发现自己想更快地拥有更多的财富。你觉得1年10%的投资收益实在是太低了。4. 你觉得“垃圾股”也值得投资，而你平时是远离“垃圾股”的。5. 你对高价股越来越看好，认为他们的价格还会更高。6. 你觉得市盈率跟股价无关，用市盈率来衡量股价很愚蠢。7. 你一旦空仓，就有一种被“抛弃”的感觉。8. 你越来越关注小道消息，并且认为小道消息真的很准。9. 你的好胜心突然增强，你喜欢跟别人“比试”股票，从而证明自己比别人强。10. 你不再分散投资而是集中资金买一只股票。11. 你认为这次牛市跟以往的不同，这次牛市一定会长期持 续下去，未来的10年一定是“黄金10年”（二） 牛市头部信号牛市头部就是牛市的末期。在牛市末期会出现一下的迹象：1. 公开发行股票的数量剧增。上市公司都利用股价的时候“圈钱”2. 市场的市盈率和市净率处于历史高位。3. 上市公司收益的上涨速度远远低于股价的上涨速度。上市公司的收益是股价的根基。4. 价升量缩，价跌两增。这一现象表明大机构在逢高出货。5. 市场上的专家一致看多。大多数人的判断一定是错误的。6. 周围的人们都在谈论股票。这种现象表明股市过热了。（三） 牛市中的投资策略（1） 在市场平均市盈率超过30倍时不再买入股票。（2） 在市场平均市盈率超过40倍时卖出全部股票。（3） 在股价上涨一倍时，卖出50%的股票，收回本金。（4） 不要轻易换股票，因为牛市中所有的股票都会轮番上涨。（5） 在牛市头部迹象时，逐步卖出股票，把资金投入债券或债券基金。熊市的恐惧（一）熊市的来临当熊市初期征兆出现时的表现（没有成交量价格上涨，有成交量股票下跌）熊市初期，顶部的股价震荡，这是投资人最后的“逃命”机会。（二） 熊市中的心理现象（1） 失去控制感。（2） 出现羞愧感甚至有负罪感。（3） 失去自信。（4） 恐惧加恐慌。（三） 熊市中的投资策略（1） 买入市盈率低于10倍的公司股票。只要公司收益稳定，这就是合理的价格。（2） 买入市净率低于1倍的公司股票。只要公司收益稳定，这就是合理的价格。（3） 买入达到你心理价位的公司股票。你不可能知道什么时候是最低的价位，可以分批买入。（4） 定期定额投资股票指数基金。从长期来看，股票指数一定是波段向上的，定期定额投资可以摊平成本。股票投资的“五个一”原则第一， 一生坚持独立思考。第二， 保持一个良好心态。第三， 一定要用闲钱投资。第四， 坚守一种投资方法。第五， 一定不让本金亏损。第五章 房地产房地产的概述（一） 房地产投资的特点1. 既是消费品，又是投资品。2. 既有投资价值，又有实用价值。3. 位置固定，不可移动。4. 投资标的的有形性。5. 具备长期升值潜力，可以抵御通货膨胀。6. 投资需要的资金量大。7. 流动性较差。8. 地狱之间的价格差异大。9. 产权的期限性。10.维护成本较高。（二）房地产价格的影响因素1.自住房的需求 2.投资的需求 3.就业率 4.通货膨胀 5.利率水平 6.人民币汇率 7.政府的政策 8.建设成本 9.建筑设计和施工质量10.房地产的租金 11.不同城市房地产价格差异 12.同一城市中的房地产价格差异。（三）买房还是租房1.买房的利弊（1）买房的好处l 房地产是抵御通货膨胀的良好武器，可以使自己的资产保值增值。l 给人们带来内心的安宁和安全感。l 是家庭稳定、事业成功的标志。l 拥有固定资产财富。l 可以承传给子女。（2） 买房的弊端买房唯一的弊端是：如果是贷款买房，一旦买房人的收入下降或贷款利率持续上升，买房人就会面临很大的还款压力，甚至陷入财务困境。2.租房的利弊。（1）租房的好处。l 可以根据自己的收入变化租房。l 可以根据自己的工作地点变化租房。l 可以将节省下来的钱用做其他高收益的投资，如投资股票和基金。l 不必承受偿还贷款的压力。（2） 租房的弊端l 经常搬家l 缺乏安全感和成就感l 长期的租金支出购买一手房（一） 购房目的和考虑因素1.自主（1）为了过度居住。（2）为了改善居住条件。（3）为了解决子女的教育问题。（4）为了商住两用。2.投资（1）通过出售获利。（2）通过出租获利。（二）购买能力评估1.购房的各种费用2.评估自己的购房能力（1）计算首付的能力。（2）计算月供能力。（3）计算养房能力。（三）购房过程中应当关注的问题1.楼盘信息的收集。2.实地考察楼盘。3.对开放商进行调查。4选择贷款方式。5.签订购房合同。6.收房。出售房产（一） 售房的成本估算（1）剩余的贷款的本金。（2）各种税费：营业税、个人所得税、印花税等。（3）房产出售钱的各种杂费。（4）售房费用。（5）出售前的装修费。（二） 售房方式的选择1. 自己销售。2.委托中介公司销售。（三） 售房前的装修出租房产（1）要找有丰富的经验的房产顾问为你服务。（2）房客需要有稳定的工作。（3）要和房客面谈，尽可能同房客保持良好的关系。（4）租金最好3个月或半年一付，减少管理时间。（5）尽量提高押金的数额。（6）租房合同期限最好为1年。（7）一定要及时足额纳税。购买二手房（一） 不能买的二手房（1） 单位的办公场所在一个院区得军队、医院、学校产权的公房。（2） 已经列入拆迁公告范围内的房产。（3） 产权有争议的房产。（4） 共有房产的房产，未经其他产权共有人书面同意的。（5） 未领取产权证书的房产。（6） 已经抵押的房产，未经抵押权人书面同意的。（7） 已经被法院查封和冻结的房产。（8） 擅自改变房屋使用性质的房产。（二） 购买二手房需要注意的其他问题（1）选择信誉良好的大型房地产地产中介公司。（2）不要购买物业管理混乱的社区的房产。（3）在签订合同之前，要对所购房产进行详细的调研，尽可能了解房产状况和社区环境。（4）要聘请专业律师起草购房合同，合同要尽可能的详细。（5）签订购房合同后，不要把购房款直接交给中介公司。（6）签订《房产交接书》，《房产交接书》，需要交接的项目包括（水表账单、电表账单、燃气过户证明、有线电视过户证明、电话费账单、供暖费账单、网费账单、物业管理费账单、停车费账单、户口迁移证明、房屋内部设施、电器清单、房屋钥匙。房地产投资信托基金（一） 房地产投资信托基金的优势1. REITS提高了房地产的流动性。2. REITS降低了房地产投资的风险。3. REITS使房地产投资大众化。（二） 房地产投资信息基金和房地产直接投资比较项目 房地产投资信托基金 房地产直接投资 流动性 很强的流动性 流动性差 收益性 收益稳定，受市场影响较小 收益不稳定，受市场影响大 管理方式 专业人士管理 投资人自己管理 资产类型 资产多样化 受投资规模限制，资产单一