信用卡相关法律问题！

您好，恶意透支信用卡不还款的确构成信用卡诈骗。但您的情况肯定不构成诈骗，对方恐吓您，主要因为，现在很多银行都把信用卡欠款交由社会上的一些公司来追讨，所以那些不懂法律的人就用这些来吓唬您。建议您向银行方面直接投诉及沟通协商还款计划。

电子商务法律知识

《电子商务法律基础知识（电子商务专业）》是中等职业学校电子商务专业教材。《电子商务法律基础知识（电子商务专业）》对有关电子商务的法律基本问题进行了论述和探2113讨。在对电子商务的基本概念及特点进行初步介5261绍的基础上，概述了电子商务法的概念、特征和基本原则等法律问题；介绍了我国及国际电子商务立法的概况；针对与电子商务法相关的几个法律制度问题，《电子商务4102法律基础知识（电子商务专业）》有所侧重地作了较为全面的论述，包括数据电文法律制度、电子商务安全法律制度、电子签名和网上认证法律制度1653、电子商务合同法律制度、电子商务税收法律制度和电子商务中知识产权法律制度等；最后对电子商务隐私权、网上内容审查与管制、网页链接等法律问题进行了探讨。
《电子商务法律基础知识（电子商务专业）》可以作为中等职业学校和高职高专院校电子商务专业及相关专业的教材。《电子商务法律基础知识（电子商务专业）》也适版合从事电子商务的有关人员阅权读和了解电子商务的法律问题，并为企事业单位管理人员、从事电子商务的相关技术人员及法律界相关人士熟悉电子商务及其相关法律提供了一个参考。

在信贷业务中遇到哪些法律风险问题和困难

信贷业务中容易疏忽的几个细节问题来探讨商业银行信贷人员应注意的潜在法律风险。
1.关于签章方面
目前，部分信贷人员往往注意借款人(或保证人)在借款合同、最高额担保合同、贴现等合同上审查单位公章及法定代表人私章，而疏忽了法定代表人签字。这可能存在两种潜在风险：一是企业经办人道德风险，即未经企业法定代表人授权，私自盖章获取贷款或给其他企业提供保证;二是企业法定代表人的道德风险，即企业法定代表人以其未签字为由，不承认债务或保证责任。因为根据《合同法》第54条、《担保法》第30条相关规定，借款人和保证人可以“合同意思表示不真实”为理由提出抗辩。
防范此类风险的对策是：对于经常发生贷款的客户，要求其法定代表人签署一份“委托授权书”给企业经办人，信贷员须注意这份“委托授权书”法定代表人签字的真实有效(须当面验证);对于不常发生贷款的客户，特别是个人客户，确保每笔合同都有签字(不会签字的客户，盖私章并加按指纹)。
2.关于抵押物财产共有人的签字及共有人与抵押人关系证明问题
根据《担保法司法解释》第54条关于“共同共有人以其共有财产设定抵押，未经其他共有人的同意，抵押无效”的规定，信贷人员在办理抵押贷款时，须要求抵押物财产共有人签字或公司“董事会同意抵押决议书”(企业财产设定抵押情况)，在实际经办过程中还须注意以下细节：
以私房设定抵押的，在很多情况下房产证上没有登记共有人，这在大部分房管部门办理抵押登记时，登记部门会要求共有人签字(实际上是替银行把了一关);但在有些地方的房管部门办理抵押登记时，登记部门未作此要求，在这种情况下，即使取得了合法的“他项权利证书”，也会因此项抵押未经共有人同意而导致无效。
尽管《新婚姻法》规定婚前财产不属于共有财产，但信贷人员并不能因此而忽略了共有人的签字。因为《新婚姻法》的司法解释又规定，夫妻一方的财产不因婚姻关系的延续而成为共有财产，但夫妻双方另有约定的除外。这个司法解释说明了只要夫妻双方有一张书面约定，那么婚前财产又可以成为共有财产。因此夫妻单方同意的抵押行为(即使是单方的财产)很可能归于无效。同时，在办理抵押贷款过程中，须注意提供共有人与抵押人的关系以此确定是否是真实的共有人。
3.关于公司“董事会同意抵押或保证决议书”真实合法性问题
对于公司制企业提供的抵押或保证，银行要求企业出具“董事会同意抵押或保证决议书”，这是一项非常重要的法律文书。必须确保其真实性，在信贷操作中要注意两点：一方面，注意董事会人数问题。根据《公司法》，有限责任公司的董事会人数是3-13人，股份有限公司的董事会人数是5-19人，这要审查公司的章程及企业的相关资料，确定该公司董事会人数，及规定的表决比例(如二分之一或三分之二以上通过为有效)，如果全体股东都有签字则更好;另一方面，须注意董事签字的真实性。这在实际工作中可能有些难度，这就要求信贷人员掌握必要的办事艺术，即如何做到既不引起客户反感又能有效防范部分商业银行的信贷风险。
4.关于企业出具抵押承诺书的有效性问题
信贷实践中，由于企业产权证书不齐或其他原因无法办理抵押登记，企业仅签订了抵押合同或抵押承诺书。众所周知，银行要求企业办理抵押的初衷是为了获得对抗第三人的优先权，而根据《担保法》第41条关于“当事人以本法第42条规定的财产抵押的，应当办理抵押物登记，抵押合同自登记之日起生效”的规定，这说明仅出具抵押承诺书或抵押合同而没有办理抵押物登记手续的，抵押行为无效，也就是对于抵押财产，银行无法获得对抗第三人的优先权。
5.关于抵押物财产保险单上“第一受益人为银行”的约定的重要性问题
根据保险相关法律法规规定，被保险人为第一受益人。因此，若不约定银行为第一受益人的话，有可能在出险时，部分商业银行无法获得保险赔偿。
当然，以上列出的只是其中几个问题，实际信贷工作中存在着更多、更复杂的情况，这就要求商业银行信贷人员必须保持清醒头脑，对于客户既应尊重，又应以防范风险为底线，做到有礼有节。(《金融理论与实践》2006年第7期)
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