中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见的具体内容是什么？

中国人民银行关于规范和促进银行卡受理市场发展的指导意见
（银发[2005]153号）

中国人民银行各分行、营业管理部、省会(首府)城市中心支行，各政策性银行、国有独资商业银行、股份制商业银行，国家邮政局邮政储汇局，中国银联股份有限公司：
针对当前银行卡受理市场发展不规范和建设滞后等突出问题，为贯彻实施中国人民银行等九部门《关于促进银行卡产业发展的若干意见》(银发[2005]103号)，促进银行卡受理市场健康发展，现就规范和促进银行卡受理市场发展提出如下指导意见：

一、关于银行卡受理市场主要参与方的职责
(一)关于特约商户收单机构。特约商户收单机构指与特约商户(以下简称商户)签约并向该商户承诺付款的金融机构以及有资质的专业化收单机构。其业务范围包括发展商户、POS机具布放和维护、交易处理及交易单据清分、为商户受理银行卡提供授权和结算、交易后的对账查询和差错处理、监控收单交易等。丹饥草渴禺韭碴血厂摩
商户收单机构为其商户提供收单服务，应按照市场化原则，在平等、自愿的基础上签订收单协议，明确双方的权利、义务和违约责任。
(二)关于银行卡清算组织。银行卡清算组织是提供银行卡跨行信息交换和清算服务的法人。
中国银联是目前国内专门从事人民币银行卡跨行信息转接的清算组织，主要职责是建立和运营安全、高效的银行卡跨行信息转换网络，实现银行卡跨行通用。银联应专注于这一主业，切实提高网络服务水平，并加强对“银联”品牌的管理和经营。
中国银联可以根据中国人民银行的相关规定制定由参与机构共同遵守的有关跨行信息交换和业务处理的规范和标准。
中国银联应建立企业化运作机制，进一步完善法人治理结构，建立严格有效的内控制度。要加强对其分支机构的管理，敦促其分支机构严格执行统一的业务规范和技术标准。
(三)关于商户收单业务第三方服务商。第三方服务商是接受商户收单机构委托从事银行卡收单业务中非核心业务的自主经营、自负盈亏的法人企业。
由于银行卡信息交换系统事关金融信息和支付体系的安全，从事银行卡信息交换业务有严格的准入和管理制度，第三方服务商不得从事银行卡信息交换业务。

二、关于商户收单业务开办中坚持的原则
在银行卡商户收单业务的开办过程中，各相关参与主体要坚持平等自愿、公平竞争和联网通用原则。
(一)商户可自主选择商户收单机构签订收单协议。同一商户应遵守“一柜一机”原则，实现资源共享，避免重复投资。
(二)商户收单机构自行布放或委托第三方服务商布放的POS机具应符合联网通用的业务规范和技术标准，张贴统一的“银联”标识，并能够受理所有“银联”标识卡。对不能实现所有“银联”标识卡受理或故意对非本行的银行卡设置障碍的商户收单机构，客户、商户和发卡机构有权向人民银行反映和投诉。
(三)严禁在拓展商户过程中采取不计成本降低商户结算手续费等恶性竞争行为。

三、关于商户收单业务外包规则
商户收单机构可根据自身业务发展情况自主决定是否将机具布放和服务、系统建设和维护、客户服务和培训等非核心业务外包给第三方服务商，但商户收单机构仍是商户协议签约和付款责任主体，也是收单风险的最终承担者。
商户收单机构可根据价格和服务质量自主选择符合人民银行安全管理要求和技术标准的第三方服务商。同时，根据业务需要与第三方服务商签订外包协议，明确双方的权利义务和责任，其中应明确第三方服务商在外包关系存续期间和终结之后对客户信息和交易信息的保密义务。
第三方服务商的收入来源是商户收单机构支付的外包服务费，由双方按照市场化原则协商确定，不得直接参与商户手续费分润。

四、关于商户终端网络连接方式
POS直联和间联是终端机具接入银联信息转接网络的两种基本模式，银联网络应同时支持直联和间联入网。为改善受理环境，促进市场有序竞争，鼓励商户收单机构选择POS直联接入方式。
商户收单机构开展直联POS业务要防范收单风险，加强对直联商户的日常培训工作；开展间联POS业务要符合联网通用的原则，向所有银联卡开放收单机具，严格遵守统一的跨行业务规范和技术标准。
为维护市场秩序，已形成的网络接入格局和存量市场应保持稳定，社会各方新的资源主要投入到增量市场建设中。

五、关于无银联分公司地区受理市场建设
一些地区在实现银行卡联网通用过程中，采用了“无中心模式”。“无中心模式”对于促进银行卡跨行通用发挥了积极作用，但也带来了受理市场发展不规范、市场共建机制落后的问题，为推动各地区受理市场均衡发展，加快和扩大受理市场建设，促进银行卡业务快速协调发展，“无中心模式”应加以调整。
经人民银行批准，中国银联可根据公司总体规划，在有市场需求的地区设立分支机构，提供银行卡信息交换和清算服务；尽快形成覆盖全国的跨行交易网络体系。
为规范支付清算服务市场，加强信息转接管理，当前中国银联在无银联分公司地区投资建立的从事POS跨行交易信息转接的专业化服务平台应由中国银联直接管理和经营，不得通过授权的方式间接对专业化服务平台进行管理和经营。

六、关于建立人民币银联卡的国际受理网络
人民币银联卡拓展境外受理市场不仅有利于满足境内居民出境旅游需要，增强国际交流和合作，而且是应对经济金融一体化挑战、提升国内银行卡产业整体竞争力的战略要求。国内商业银行和中国银联要向具有使用需求的国家和地区拓展受理业务，逐步建立人民币银联卡的国际受理网络。中国银联要统筹规划境外拓展计划，合理安排对境外受理市场的开发进度和业务开通时间。每开通一个国家的受理业务，要将其业务实施方案和技术方案向人民银行备案。
为促进人民币银联卡尽快实现国际通用，人民银行已按照国际规范制定了我国人民币银行卡的技术标准。商业银行发行新的人民币银行卡必须符合该技术标准，并尽快完成现有非标准卡的换发工作。
双币种信用卡和双币种借记卡在港澳和境外有银联网络的国家和地区使用时，国内发卡银行应支持经银联网络转接，要对银联网络开放人民币账户的交易和清算，其他任何机构不得设置障碍和进行干预。
为获得“银联”品牌的广泛认同度，中国银联要进一步改善对国内发卡行和境外收单机构的网络服务质量，增强交易处理和信息安全能力，形成国际化的运作机制，提高竞争水平。

七、关于增强银行卡跨行网络服务功能
中国银联要切实采取措施提高跨行网络利用效率，完善跨行服务功能。
(一)要确保跨行交易网络的可靠性、安全防范能力和系统管理能力，提高跨行交易成功率。要提高处理跨行交易差错和争议的效率，保护持卡人合法权益。
(二)要开发推广新的业务品种和服务项目，满足商业银行开展银行卡增值业务的需要，不断拓展银行卡应用领域。
当前，中国银联要切实响应党中央、国务院关于建立和谐社会、解决三农问题的号召，研究利用银联跨行网络的优势和功能，解决由农村信用社基层网点向农民工提供银行卡服务的问题，可先选择一些地区进行试点。