解释一下银行的金融营销工作

银行的金融营销工作大体有两个线条,一个是个人金融业务线条,另一个是公司业务线条.我们通常做的零售业务,是目前商业银行金融营销的重点工作.如何做好这方面工作,需要从多个角度入手.首先是对营销人员自身的素质要求,要求我们对所销售所有的产品详尽的了解.再次是与客户做到有效良好的沟通,对产品、对理念的沟通.最后是做好售后服务工作.

一些人逾期了，银行和金融公司为什么不直接起诉？

我负债90万，5张信用卡、15家网贷。目前，逾期8个月了，暂时还没有被起诉。但是，在催收电话、催收短信里，叫嚣要起诉的浪声，此起彼伏、一波接着一波。

一、我逾期的情况炒股5年，以贷养贷3年，这就是我负债的原因。具体负债情况如下：

一是信用卡。建行4万。农商行4.3万。农行1.8万。平安1万。广发0.7万。

二是银行贷款。建行贷款15万。

三是网络贷款。支付宝（花呗、借呗）28万。微粒贷4万。京东（白条、金条）4万。招联2.2万。有钱花5万。中邮4万。宜人贷10万。任性贷1.5万。及贷3万。拍拍贷0.5万。闪银0.5万。恒昌1.5万。三六零3万。

除此之外，还有7万的私人借款。

自2020年4月，债务全面爆发后，我就没有钱继续还款了。借私人的7万钱，还需要在春节前偿还一半，我正在想办法筹集这笔钱。逾期之后，催收的天天打电话，说要报案、说要起诉。可我没有钱，只能干着急。到目前为止，还没有起诉的。

二、银行和金融机构，不直接起诉原因分析根据我的梳理和归纳，银行和金融机构，不直接去起诉，有以下几点原因：

一是逾期人员多，无法全面起诉。全国负债的人，据说有近6亿。逾期的人，肯定也不在少数。根据2020年11月27日，央行发布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额906.638亿元。而信用卡卡均授信额度是2.43万元。这还仅仅是信用卡。按照人们先信用卡，后网贷的理念，网贷逾期的，肯定是更多。二是逾期的人，真的是没钱。不能说是所有，但是绝大多数逾期的人，是真的没钱，甚至连生活都难以保障。在和催收沟通的过程中，每个逾期的人，都会把自己的情况，一五一十地告诉给催收人员。到底有没有钱，催收人员都能有个判断。对于实在没钱的人，起诉意义不大。三是起诉要费用，机构得垫付。到法院去起诉，是需要缴纳诉讼费用的。不光如此，安排律师出庭，或者安排工作人员出庭，都会产生相关的费用。这些费用，需要机构现行垫付、或者支付。正如上面所说，逾期的人，绝大多数是真的没钱。如果起诉了，机构不仅自己要搭进去一笔钱，而且还要不回来钱，这笔账怎么算都不划算。四是利益最大化，催收更划算。无论是信用卡还是网贷，起诉后，按照4倍LPR利率上限计算，超过上限的利率不会支持。这对他们来说，划算吗？信用卡，万五的利率，年化18%。逾期了，还有逾期罚息。网贷更不用说了，利率非常高，何止4倍的LPR。所以，他们更倾向于催收，成本低，而且可以将利益最大化。以上四点，是机构不直接起诉的原因。不过，这并非说银行、金融机构不会去起诉。是否起诉，他们也需要权衡取舍，他们肯定会有针对性、有选择性地起诉。只是，对于逾期的人，不会全面地去起诉。

三、努力挣钱，早日还债不管对方是否起诉，债务逾期了，不管怎么说，总是要想办法解决的。尤其是那些上征信的债务，如果不处理，影响肯定是少不了的。另外，负债的日子也非常难熬，可以说备受折磨。

解决的办法，只有一条，那就是努力挣钱，等到攒够了一笔钱，再来协商解决。像挤牙膏一样往里面喂，记过可能不会很理想。

上岸之路，总是充满坎坷。但是没有办法，谁让自己给自己挖了这么大的坑呢！

加油，基层小科。加油，逾期的朋友！

金融公司的情况我不太清楚，我就谈一下银行为什么不直接起诉。

成本收益问题银行是经营单位，任何决策也会考虑成本收益问题。对于风险资产清收也是一样需要考虑成本收益的。而起诉是银行清收风险资产最后的手段，也是最无奈的手段。

成本之一：财力。起诉一笔贷款，银行需要先垫付律师费、诉讼费、强制执行费等一系列相关费用，还有其他一些隐性费用更难以核算。这样一笔贷款下来，通常得几万块。如果事先没有确定借款人有可执行的财产，那这笔钱基本上就打水漂了。

成本之二：时间。起诉一笔贷款，从立案到最后强制执行成功，一般需要两年，这两年时间里，可能会发生无数导致司法清收流产的事情，所以不到万不得已，银行不会选择这种杀人一千，自损八百的手段。

成本之三：人力。起诉一笔贷款，至少需要两人一直跟着，虽然这两个人可能还会负责其他贷款起诉问题，但是毕竟人力有限，而到期贷款又那么多。只能先起诉那些有能力还款但是又拒不还款的人。

这样一笔账算下来，在贷款到期前，银行不会直接起诉逾期借款人的。

通常银行在起诉之前，都会通过其他手段进行清收，并在清收的过程中慢慢摸清借款人的底细和还款意愿，然后综合考虑要不要通过起诉这种方式来收回贷款。

具体的催收过程，可以参考我之前写过的一篇文章，里面大致介绍了银行催收的流程。

尽量不要走到司法诉讼阶段，因为到时候基本上银行摸清了你的底细，到时候银行垫付的相关诉讼费用都是你自己出的。假如执行标的额很高，那你收费的标准也跟着高了，银行与借款人都不会是赢家。