读保险入门书籍之《人生宜保》

首先说一下，我不卖保险，只是工作以后，觉得风险性的东西比之前多了，而且保障也不是很多。慢慢了解到国外的保险市场比较成熟，而国内的保险市场正在快速发展阶段，而国内的保险公司和保险产品，琳琅满目，作为一个消费者来说，面对这么多选择实在是一件头疼的事情，所以了解保险基础，针对自己个人情况，给自己添加保障是一件重要的事情。

这边书主要是讲风险及风险管理。

第一部分，看透生死 。 面对死得早的风险 ，我们需要购买人寿保险，一类是纯死亡风险保障的人寿保险产品（定期寿险），另一类是具有储蓄或投资功能的人寿保险产品（储蓄型寿险）。

定期寿险价格相对低廉，退保时没有现金价值或者现金价值非常少，属于保费不会返还的“消费型”寿险产品。储蓄型寿险包括保费返还型，生死两全型，终身型(可进行遗产规划，规避遗产税)，万能型，投资连结型寿险，它们的储蓄功能逐次增加，风险保障功能逐次减弱。储蓄型寿险定价利率越高越好，分红险分红水平越高越好，万能险结算利率水平越高越好，分红、结息水平利率越高越好，越稳定越好。储蓄型保险推荐长期储蓄型（相对短期而言更偏重于风险保障功能而不是储蓄功能）。其中，美国的 万能险 很流行，中国还在发展中。根据作者的说法，他优先推荐性价比较高经典的 定期寿险 。定期寿险应对死得早的风险保障功能强，价格低廉，适合进行推广。

面对死不起的风险， 可以考虑购买“葬礼计划”人寿保险，对于遗产税的规避（中国目前没有遗产税），可以考虑购买高保额终身寿险。也可以通过移民的手段把资产转移到没有遗产税的国家或者地区。

第二部分，去病无灾 。 面对意外伤害的风险 ，可以考虑购买 意外险 ，是纯保障的消费型保险产品，有意外死亡保险（保费低，买了定期寿险就不用买这个了）、意外残疾保险（保费低，一般和意外死亡捆绑销售）、意外住院津贴保险（相对便宜）、意外医疗费用保险（不便宜，如果有全面覆盖的社保或者综合的商业医疗保险，则不用单独购买此保险）、意外失能保险（价格不低，如果有综合的团体或者个人失能保险，则不用单独购买此保险）、保费返还型意外险（价格较高，不推荐）。

面对重大疾病的风险 ，重疾如恶性肿瘤，急性心肌梗死，脑溢血等，具体定义可参考《重大疾病保险的疾病定义使用规范》，可购买重大疾病保险来防范风险。

作者介绍了 完全提前给付型重大疾病保险 （和某种人寿保险产品挂钩，打包销售），完全提前给付的意思是重疾保险金和死亡保险金一样多，重疾赔付后就没有死亡保险了。 部分提前给付型重大疾病保险 ，部分的意思是重疾赔付之后，如果被保险人在保单有效期内亡故，还可以得到死亡保险金保额减去重疾保险金保额的赔付金额。 额外给付型重大疾病保险 ，额外的意思是重疾额外加在死亡保险金上面，如果被保险人在保单有效期内亡故，得到死亡保险金保额。纯重疾给付型重大疾病保险，这类重疾没有任何死亡保险责任，此外还有多次给付型重大疾病保险，医疗费用报销型重大疾病保险，癌症险、女性重疾险、老年重疾险、保费返还型重疾险、分红型重疾险。此外，作者还强调，重疾险不一定承保的重疾种类越多越好，推荐 提前给付型 和 额外给付型 重疾寿险。对于轻症疾病来说，保障额度在重症的20%左右即可。

面对患病后的医疗风险 ，可以考虑购买商业健康保险产品。“大病小恙”的健康险主要有如下几种：社保补充型医疗费用保险，顾明思议，支付社保不覆盖全部或者是部分的医疗费用。商业医疗险，按照保险合同支付门诊或住院的全部或者部分费用支出。这两种是医疗费用补偿型的健康险。高端医疗险（非常贵），为特定的富裕人群提供在全球或特定区域内最佳的、全面的所有医疗保障。住院或手术津贴保险，在被保险人住院或接受手术医疗期间保险公司每日支付一笔钱，作为住院或者接受手术治疗的每日津贴，是弥补误工收入或额外日常支出的健康险。还有一个较为少见的优先诊断保险。

面对残疾失能的风险 ，可考虑购买含有永久全残保障的定期寿险，社保中的工伤保险，团体或个人失能收入险（目前购买量很少），企业提供的员工“失能”福利（补助、抚恤金、带薪长假等）。

第三部分，颐养天年 。 面对退休后的“长寿风险” ，除了了解社会养老机制外，还可以购买商业养老年金保险。固定年金保险，保险公司立即或在未来的某个日子开始定期向保户支付固定金额的保险金或者养老金，直至被保险人去世。 可变型年金保险 ， 可以看作是一个投资连结型寿险产品加上不同的最低保证所组合而成的最有效的管理长寿风险的一款保险产品。分红型年金保险，除定期的年金或养老金外，保险公司可根据经营状况向客户定期分红。除此之外，还有浮动利息的年金产品，定期年金，定期加人寿年金和住房反向抵押养老保险等。

面对年老失去生活自理能力而需要长期护理的风险 ，可考虑购买个人商业长期护理保险，根据无法完成的日常生活自理活动的个数确定是否理赔或者理赔的等级。

第四部分，赚钱日新 。 面对通货膨胀的风险 （通货膨胀与CPI成正比），由通货膨胀导致的货币购买力下降，可以考虑首先学习金融/理财基础知识，推荐一下基础性金融/财务网站，新加坡理财通识学院：新加坡的“存钱有方，理财有道”（MoneySense）计划网站：；台湾的金融智慧网（MoneyWise）： 其次购买安全且收益率高于通胀率的理财产品以对抗通胀；最后，合理进行资产配置，追求财富的保值增值。

面对打工失业的风险 ，可申请失业保险金。

面对投资亏损的风险 （长期投资股市大盘指数，可以获得较高的收益），可以考虑把自己的“投资政策声明书”写下来，确定自己的战略资产配置、战术资产配置的投资品种、投资比例和交易规则。书中推荐了晨星（MorningStar）公司网站，投资教育频道，建立你的投资政策声明书网页URL:并且合理利用投资顾问，理性地去理财。

面对创业失败的风险 ，要做好最坏的打算，即使创业失败，也要保证还有其他的活路。用 事前验尸法 去分析可能导致创业失败的风险因素（这个方法是书籍《 思考，快与慢 》的“资本主义的引擎”这章中提出的）：想象一下，一年之后，我们按目前的计划推进，但惨败。请花5到10分钟写下该惨败的简史。

第五部分，谈谈保障 。 保险、保障和自由 ，保险提供一份保障，保障让人更加自由，而自由是普世的追求。 如何看待风险和保障 ，针对不同风险，定制适宜的保障。对灾难性风险要保底，对创新性风险要勇于进取和担当。 保险与保障的现状，未来更好的解决方案 。中国保险与保障的部分现状是：社保不是全覆盖，很多人没有保障；风险保障不平等，不同的人待遇不同，不同单位或不同地区都有不一样；风险保障不足，只是保基本。保险业从以前的“以产品为中心”开始转向“以客户为中心”，从客户需求出发，更好地解决更多的问题。作者认为，只有个人、保险业和国家三方一起努力，才能够不断完善个人与家庭的风险保障解决方案。

总结一下，讲述了寿险；意外险，重疾险，健康险；年金险，护理险；理财，失业保险，资产配置；保险保障现状与未来。