买保险时保额应该怎么选择？

我们知道，除了住院医疗险之外，重疾险、意外险、人寿险这些险种，赔多少都是取决于我们保额买多少。而这些保险的保额跟保费又是成正比的：保额翻一倍，保费也跟着翻一倍。

跟挑产品的纠结不一样，我身边的朋友似乎在保额的选择上很随性：大多是看最后的保费。如果价格能接受就买了，要觉得太贵就看看别的产品。

这样买保险，其实就是没有认识到保额的重要性。同样一份保险，赔50万还是赔10万，肯定有很大的区别。

保额太低，起不到保障的作用；保额太高，费用又承担不起。如何在这当中取一个平衡点呢？下面我会根据一些数据，给大家做一些可供参考的分析。

重疾险的保额应该如何选择？我们先来看图，下图是最常见的25种重大疾病（占保险索赔的95%以上）的治疗费用：

可以看到，即使是同一种疾病，根据病情不同，需要的治疗费用差别很大，更别提不同的病种了。

如果我们买到的保额越高，就能涵盖越多的情况，所以重疾险的保额肯定是越多越好。根据多家保险公司发布的理赔数据，现在人均理赔金额都在10万以内，在这个花费表里面只能解决一些基础问题。

根据目前大多数家庭情况来说，30万的保额能应对多数的情况。但如果在一二线城市，或者有计划大病去这些城市医院医治的，建议把保额增加到50万，因为这些地方的医疗资源更丰富，花费也更高。至于有计划海外医疗，或者去高端私立医院的，花费都是百万级的，这类家庭相对较少，以后专门再写。

如果是帮大人买重疾险，还要考虑到如果罹患大病没办法工作，家庭的支出怎么办。所以在30~50万的治疗费用之上，再加3~5年的家庭支出，在治疗费用之上，再保障家庭的支出。

如果是帮小孩买重疾险的话，由于小孩以后的时间还很长，小孩重疾险价格便宜，小孩的身体条件能接受更好的治疗。基于这三个原因，建议把保额做高一点，在50万以上。

注意，这里的数据和结论都是针对一个平均值得出，大家用来做一个参考就行，切勿生搬硬套，要注意结合自己的实际情况。

不少朋友可能会发现，如果想把一家人的重疾险保额都做到理想状态，对应的保费太贵了，这时候应该怎么取舍呢？办法无非就三个：削减保额、减少时间、减少成员。

首先要确保大人和小孩都要有重疾险，老人由于年纪偏大，重疾险可能很贵，可以放弃重疾险，通过医疗险等短险做补偿；

其次，保障时间可以减少，不用强求终身保障，大人只能要保到退休，小孩只要能保到30岁左右就行，保障时间的减少能大幅降低保费，保证在这些人生的关键阶段保障充足；

最后，如果预算还是有些高的话，就只能酌情削减保额，比如误工费这些收入损失就不考虑了，但至少要保证治疗的费用要充足。

寿险是指那些以死亡为赔偿条件的保险，所以指代很广，用法也很多，但这里我们只讨论保障用途。

在保障的角度，老人和小孩都是不需要寿险的，因为家庭不靠他们养着，只有对于家庭经济支柱的大人而言，寿险才有保障的效果防止大人英年早逝，收入中断，家庭没钱供养。

既然寿险是替代我们养家的，那保额的选择，也就要从养家的角度出发，主要考虑两点：身上有什么贷款，家里有什么支出。

贷款的话，主要考虑长期贷款或者大额贷款。比如做生意的经常会有大额欠款，那就给自己上一份等额的寿险，防止意外发生，债务落到家庭身上。

长期贷款比如房贷，按照“谁还给谁买”的原则，还有多少没还就买多少保额。如果是夫妻双方共同偿还，则按照份额给两人配置。保障年限就是还款年限，如果是专门针对房贷做的寿险，还可以考虑保额每年递减的减额寿险。

家庭支出，综合来说有以下几个方面：衣食住行开销、赡养父母开销、小孩教育开销，大家也可以审视一下过去几年自己家庭的支出概况，分析维持这个家庭运转需要的每年支出。

从家庭支出的角度，寿险的保额建议配置5~10年的家庭支出总额，按收入比例分摊在两位大人身上。但这个仅能成为参考，毕竟没钱有没钱的过法，而且还存在另外组建家庭的可能性，所以根据家庭实际情况以及观念不同，都可能会有很大的出入。

有很多朋友会关心，是否有了重疾险和意外险，就不需要寿险了。其实不然，除了重疾死亡和意外死亡，还有相当一部分的死因属于非重疾非意外死亡，比如急性病死亡、猝死等。

不过，如果预算不允许，确实需要取舍的话，优先保障重疾险、意外险和医疗险，寿险可以往后面放放。

对于刚入门的保险小白来说，我们建议直接配置综合意外险，所有意外情况都可以赔付。有一定的保险知识或者专家帮助，再考虑特定的意外险比如交通意外、电气意外等。

一般的综合意外，主要保障责任是意外身故、意外伤残，常见的附加责任有意外医疗、意外住院津贴等。这里我们只讲意外身故和意外伤残的保额，这个是最重要的。

对于已经配置了寿险的朋友们，意外身故只是起到一个补充的作用。但市面上绝大多数的意外险，意外身故赔偿和意外伤残赔偿是共享保额的，所以只能放在一起说。

意外伤残的赔付是非常实用的，根据1~10级伤残，会按照保额的一定比例进行赔付。比如买了100万保额，5级伤残的话，就赔付50万。伤残跟重疾一样，都有可能会无法工作，还需要护理，比重疾更可怕的是，伤残有可能是永久的。所以，买高点保额不过分。

跟重疾险和寿险不同，目前市面上高性价比的意外险保额大多是固定的。大部分保额上限都在50万，少数产品能做到100万保额。

意外险也可以分多家保险公司投保，突破保额上限。加上意外险本身便宜，保额可以做得很高。但我们建议总保额不要超过个人年收入的10倍，无业人士比如家庭主妇或者学生不要超过50万，太高的话有可能会引起保险公司的怀疑，导致一些意料之外的麻烦。

意外险非常便宜，50万保额一年也就150~200之间，其实不存在取舍的问题，一家人都配上就对了。保障高、保费低，不买它买啥。

医疗险比较特殊，它的赔偿方式是根据我们治疗发生的费用去进行一定比例的报销，而不是直接赔钱给我们。所以，医疗险的保额只是指报销上限的多少，能赔多少，更多取决于它的报销范围和报销比例。

因此，挑选医疗险的时候，保额差不多就行了。以现在很火的百万医疗为例，保额是300万还是600万没啥差别，因为目前的中端医疗险大都只报销公立医院的治疗费用，基本达不到300万的天价花费。之前连保监会都发文，要求各家保险公司对于医疗险不得设置虚高保额，误导消费者。

医疗险可以大致分为低端医疗、中端医疗和高端医疗三种，它们都会分别对应不同的保额。低端医疗一般保额在10万以下，中端医疗的保额一般在50万到上千万，而高端医疗的保额一般都在几千万。

低端医疗的报销范围比较窄，很多自费项目不报，报销比例也不是100%，加上保额较低。它的定位就是应付一些非重大疾病，在社保无法完全报销的情况下，减轻自费的压力。

中端医疗，也就是现在很火的百万医疗，基本对于合理的治疗费用都会报销，而且报销上限都在几百万，几乎等于没有上限。因此，中端医疗的定位就是用于应付重大疾病的。

同样是高比例、高上限报销，高端医疗跟中端医疗最主要的区别在于支持的医院。高端医疗还支持很多私立医院甚至海外医院的报销，可以享受到很多公立医院无法享受的昂贵医疗服务。

对于一般家庭来说，建议用中端医疗险来防范大病风险，有高端就医需求的再考虑高端医疗险。本身的医保报销比例过低的，可以考虑补充一份低端医疗险减轻压力。

中端医疗险跟重疾险一样，年纪越大越贵。对小孩和大人来说，一年就几百块问题不大。但50岁的老人保费就差不多要一千，60岁就要差不多两千。

尽管如此，住院医疗应该是每个家庭成员都必须首先配备的。虽然住院医疗险不能替代重疾险提供长期稳定的保障，但它本身杠杆高。对有重疾保障的人来说能起到补充作用，对预算不够买重疾的人来说是健康的底线保障。

总结

今天，我们详细列举了重疾险、寿险、意外险、医疗险应该如何选择保额。但是这里还要强调一遍，文章的初衷是给大家参考，切勿生搬硬套，直接按这个模板去买。

选择保额这件事就像下饭馆点菜，点少了吃不饱，点多了浪费。而菜要点多少，取决于有多少人，每个人的食量怎么样。保险的保额选择也就这么回事，看看有什么风险，造成了什么损失，就知道要多少保额了。