『重疾险』知多少之——重疾险的起源和发展

近期，领导请公司杜总监为团队做了一场培训，中间杜总分享了他的从业经历和从业理念：我是用生命买保险，我的使命是做保险界的一股清流，让大家清清楚楚了解保险，明明白白购买保险。

杜总的理念，萍儿深以为然，这正是我所追求的啊。

从今天起，我会不间断的写系列文，文章会有：保险知识科普；产品解析、测评；配置保险思路；投保知识；理赔案例分享；个人生活感想等。文章会带来些什么呢？

1.我通过写系列文，可以把零碎保险知识系统化，是一个知识梳理的过程。

2.大家通过看系列文，关于如何配置保险，会有一个 明确的思路 ，以及其它你感兴趣的点，都可关注。

3.通过文章，让更多人知道我的专业度，我在认真做保险。

这期要分享的主题： 『重疾险』 知多少之——重疾险的 起源 和 发展

说重疾险，不能不聊它的起源。重疾险的理念最初由南非的一名外科医生马里优斯·巴纳德（Marius Barnard）提出这一产品，源于他的职业经历。

一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。

检查发现，她得了肺癌，还好是初期。巴纳德医生通过手术切除了癌细胞肿块，对她说“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”

两年后，女士再次来到他的诊所，但是脸色已经很难看了。从她的眼神中，巴纳德医生再一次感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。

巴纳德医生赶紧给她检查，发现癌症复发了，只剩下不到三个月的寿命。巴纳德医生有点生气的问：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”

女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？我需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足生活费，房租还有教育基金。”

女士从巴纳德博士的诊所离开后，继续工作，两个月后，她去世了......

由此Dr. Marius Barnard深刻地意识到：

“医生可以拯救病人的生命，却耗费了他们的积蓄。”

“人们需要保险的原因不但是因为将会死亡，而是因为要活下去。今天的患者有更大的机会在患严重疾病的情况下生存下去。”

“一名医生可以医治一个人身体上的创伤，但只有保险公司能医治他经济上的创伤。”

于是由Dr .Marius Barnard与南非Crusade人寿保险公司合作，在1983年开发出世界上第一款重大疾病保险产品，保障4种疾病：心肌梗塞、脑中风、癌症、冠状动脉绕道手术。

重疾险诞生的初衷，就是想让那些罹患重病的人，能够拿到一笔钱，安心养病。

很快，重大疾病保险从南非传到英国、澳大利亚、美国、日本，1995年正式进入中国市场。

1995年

首款重疾险进入中国大陆

1995年—2000年

初期阶段，重疾险产品病种多为10种左右。

2001年—2006年

重疾病种不断增加，但各公司疾病定义不规范，释义各异，理赔标准不统一。期间曾短暂出现过分红型保险，2003年被保监迅速叫停；

2006年“友邦门”深圳友邦被诉事件，感兴趣的朋友，可以自行百度。

2007年8月，中国保险行业协会发布实施《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对最高发的25种重疾强制统一规范。

2007年—2012年

重疾险发展为将主附险拆分，附险为提前给付重疾，主险为终身寿或两全；2010年多次给付型重疾险出现；2012年，轻症多次给付形式出现。

2013年—今

2013年11月14日，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2010)》

2013年8月，保监会取消预定利率不能超过2.5%的规定，预定利率市场化，3.5%预定利率重疾险上市。

由于保险公司可自行决定产品利率，市场上产品差异增大，产品呈现多样化，同样责任的产品，保费不一，预定利率越高，保费越便宜。

2013年之后重疾产品形态多样化，市场竞争进入白热化。

市场上的主流产品包含：轻症，中症，重疾，且可多次赔付，除了多次赔付，还含恶性肿瘤多次赔；急性心肌梗塞、脑中风后遗症二次赔。

近几年，随着医疗水平的不断提升，市场竞争的激烈，促使重疾产品不断迭代，目前我国的重疾险分类大致如下：

01

按保障时间长短： 定期重疾 vs 终身重疾

定期重疾：保障被保险人到一定期限，如20年、30年，至70岁或80岁。

终身重疾：保障责任至终身，只要被保险人生存一天，保险就保障一天。

02

保费是否返还： 消费型重疾 vs 返还型（储蓄型）重疾

消费型重疾：保障期间内患重疾，保险公司赔付；保障到期没换重疾，保费不返还。

返还型（储蓄型）重疾：保障期间内患重疾，保险公司赔付，保障到期后，不返还所交保费；保障到期前没有生病，没有理赔重疾，到期返还累计已交保费。

我们常听到的一句话： 有病治病，没病返钱 ，说的就是这类保险，产品通常由两全险和重疾险组成。

03

身故是否赔付： 纯重疾 vs 两全重疾

纯重疾险：只保障疾病。

两全重疾险：不仅保疾病，还保身故。保障期限内如果身故了，一样可以得到赔付。产品不同，赔付不同：有赔现价的，有赔已交保费的，有赔保额的。

有的产品身故、全残、终末期疾病都赔付。

04

重疾赔付次数： 单次赔付重疾 vs 多次赔付重疾

单次赔付重疾：赔付一次重大疾病，合同结束。

多次赔付重疾：赔付一次之后，合同继续有效，间隔期后，患其他重疾，还可再赔。

05

多次赔付是否分组： 多次赔分组重疾 vs 多次赔不分组重疾

多次赔付重疾险：重疾被分为多个组别，同一组的重疾，互相有影响，一个疾病赔付了，其余疾病不能再赔。

多次赔付不分组重疾：重疾不分组，其中一个重疾赔付了，其余疾病不受影响。

06

是否含轻、中、重、特、恶性肿瘤多次赔等

单纯重症

重症+中症

重症+中症+轻症

重症+中症+轻症+特疾

重症+中症+轻症+特疾+恶性肿瘤多次赔（脑中风后遗症、急性心肌梗塞二次赔）

市面上的重疾产品，大体就是以上形态，责任彼此之间有交叉。

今天只分享重疾险分类，哪种产品好，如何配置，萍儿将在后续的分享中为大家一一解读。

不知道大家了解后，有何感触吗？

故事中的妈妈，以及今天朋友圈的水滴筹，让我想起身边的朋友。

谁让年华这么痛！

朋友不幸得了尿毒症，由于他父母早些年的收入，都用来供他们上大学了，所以没有多少余钱可以拿来给他治病。而朋友当时毕业工作没几年，加上他又刚结婚，所以没有多少积蓄。

当时他前期的治疗费用和手术费用高达60多万，借遍亲朋好友，也没有凑足钱，不得不放弃寻找社会肾源。最终他的家人，把自己的肾捐给他，给了他第二次生命。妻子源于对他的爱，毅然生下孩子，想让新生命唤起他前行的力量。

通过治疗，在家人的鼓励和照顾下，他渐渐康复了。

本以为他已经度过了难关，谁曾想，两半后，不幸再次降临。

不知何种原因，引起肺部感染，医生说病情不严重的情况，需要15万到20万元来治疗，一天最少得花费6000元，而他要用的医药都是自费的，不属于医保报销范畴。

为了父母，为了妻子，为了可爱的孩子，朋友想要活下去。而之前的治疗，已经让家里债台高筑了，最后不得以发了公益捐款，筹集资金治病。

那会我还在其他行业，我的家人也没有患病······

做我们这个工作，大家经常在思考，什么是 专业 ？

近期的培训让我明白，专业不仅仅是让大家清楚明白的了解自己要买什么？买的什么产品，责任有哪些？合同条款具体是什么？这些是我们保险经纪人最底层的专业，是基本功。

更重要的是让客户早一些拥有保障，并且在经济允许的情况下，买足保额。这样才能在风险来临时，有应对风险的能力。

-End-