买保险前必读!哪些因素会影响核保结论?

买保险需要经过一个非常重要的环节，核保。保险公司不是慈善机构，不可能明知出险概率很高依然按照标准体承保，也可以说，核保就是保险公司判断是否能够进行正常承保的过程。今天我们就来聊聊一些必须知道的核保基础小知识。
1、核保的意义？
2、核保核什么？
3、核保结果。
4、特殊人群核保注意事项。
一、核保的意义？
1、根据投保人的收入、家庭状况、保费预算等因素，为投保人提供合适的保险费率。
2、限定保险承保门槛，规范保险市场。
3、维护公平。身体状况不佳的投保人患病概率高，与健康的投保人地位不对等，需要核保以保证，同等风险，同等负担，同等费率。
4、控制风险。保险公司以盈利为目的，为了保证一定的利润，需要利用核保排除高风险，保证自身和投保人的利益的。

二、核保核什么？
我国核保采取询问告知，保险人问什么，投保人答什么，不能有所隐瞒，也没有必要全部都说。一般主要有以下几个方面：
1、个人因素
个人因素有性别、年龄、职业、生活环境等，其中年龄和职业很重要。不同年龄段的发病率存在差异；不同的职业存在的风险是不一样，办公室此类的室内工作人员和刑警、工人此类工作的风险有非常大的区别。
2、财务因素
财务因素如收入、家庭负债、保险利益、道德风险等。一般了解投保人的收入是为判断保额设置是否合理，能不能承担保费。重疾险的保额一般最好在年收入的5到10倍。财务核保需要提供年收入证明、个人资产证明、银行存款、个人所得税发票等有关证明。
注：网上投保一般不需要财务核保。
3、健康因素
健康因素有身高体重、既往病史、体检结果、家族病史等。
健康核保，也就是医学核保，是人身保险核保环节中最重要的。健康核保需要有一定医学专业的核保人员完成，投保人的病史，家族遗传等都需要一一审查，也是判断是否承保的重要因素。
一般情况下，核保严格程度：医疗险核保>重疾险核保>寿险核保。但是各个保险公司规定不同，如果身体有恙可以咨询保险公司相关人员或者自己的保险经纪人。

三、核保结果
核保过后，保险公司会进行风险选择，以达到控制风险的目的，核保结果一般会有以下几种情况：
标准体承保：标准体承保不会增加任何条件，按照正常费率正常承保，是最理想的情况。
次标准体承保（加费，除外等）：如果被保险人健康状况不佳，或者被保险人的职业风险过高，保险公司一般会做加费承保处理。
保险公司不承担投保前已经发生的保险事故，会排除于责任范围，为除外承保。
延期承保：如果被保险人的风险暂时无法评估，保险公司会对被保险人做延期承保处理，经过一段时间的观察后再决定是否承保。
拒保：拒保是最不理想的情况，同时也有可能影响之后的投保。
四、特殊人群核保注意事项
1、未成年人投保
0~9岁的孩子只能父母投保，死亡净赔额最高20万；10岁以上可由直系亲属投保，需要经过法定监护人同意，死亡净赔额最高50万；16岁以上经济来源为自主劳动获得，也就是自己养活自己的，可以自己投保。
常规体检项目：血常规、尿常规、血糖、肝功能、物理体检、腹部B超。
2、孕、产妇投保
需要提供产检结果。保障型产品孕妇最好孕前投保，新生儿28天后可投保。风险型产品累计保额最高50万。
3、残疾人投保
投保条件为从事1~4类职业：肢体缺失或失去正常功能1年以上，投保时部位缺失以及功能丧失程度固定，无其他相关疾病或后遗症。
需要填写《残疾问卷》，提供残疾证明资料。
保险课堂笔记：
核保是保险的专业技术之一，因为与医学等各方面相关，核保工作往往非常繁琐，核保时间也会比较长。对于投保人来说，提前了解保险公司的核保规则，做好核保准备，也有利于自己正常投保。