本文关于助力从“0”到“1”的跃升 北京银行普惠金融赋能初创企业成长，据
亚洲金融智库2023-02-06日讯:
一、助力从“0”到“1”的跃升 北京银行普惠金融赋能初创企业成长
多年来，北京银行坚持以国家发展战略为导向，围绕首都发展大局，致力于深耕普惠金融。将自身发展与小微企业成长紧密相连，开创独具特色的普惠金融业务发展道路，持续提升普惠金融服务小微企业的深度、广度和温度，为助力创新创业、构建新发展格局贡献力量。
从“0”到“1”的关键一跃，金融活水润泽初创企业
“作为初创小微企业，加之疫情的影响，北京银行的普惠金融服务让我们享受到了优质高效的金融赋能，大大降低了融资成本，极大程度上缓解了公司资金周转的压力，保证了公司的生存和正常运行，真正帮助企业实现了从‘0’到‘1’的跃迁。” 拟象文化公司法定代表人宋昌明兴奋地说。
2020年末，这位知名高等学府的高材生带领着一群在读学生，创办了拟象文化。这群热血沸腾的青年才俊，下定决心要把有价值的专属IP集群，通过多种有效的手段传播出去。创业之路充满艰辛，尤其是每个项目的推动无不需要资金的支持，资金短缺成了这群创业学子们前行的最大拦路虎。
“就在四处碰壁的危机关头，我接触到了北京市人社局的工作人员，一番交流后得知，北京银行有支持大学生创业的优惠政策，就这样我拨通了北京银行的客服电话。”宋昌明回忆道。
在收到拟象文化的融资需求后，北京银行快速了解了企业的主营业务、上下游企业、销售渠道等业务情况。针对客户对于放款时效性的迫切要求，为客户加急办理手续，企业及时获得了“北京市创业担保贷款”的资金支持，项目也陆续顺利上马。
多方携手凝聚合力，优惠政策助小微
自2003年“北京市创业担保贷款”政策的前身“小额担保贷款”政策实施以来，北京银行主动担当，积极履行责任，按照政策要求针对特殊就业困难群体定向提供小额信贷支持，之后贷款对象范围逐步扩大，政策机制不断完善，并在2018年正式调整为“创业担保贷款”，支持大众创业、万众创新。
据北京银行相关负责人介绍，“个人创业担保贷款”最高50万元、期限最长3年，“小微企业创业担保贷款”最高300万元、期限最长2年。借款人仅需承担贷款利息中的一小部分，剩余部分由财政部门给予贴息，免收担保费。截至目前，北京银行累计发放“创业担保贷款”超过10 亿元，支持1万余人实现创业就业。在众多“创业担保贷款”的受益者中，宋昌明和他的公司是个典型的缩影。
产品是金融服务的载体，长期以来，北京银行不断创新、丰富产品，为不同发展阶段的企业提供精准的信贷产品匹配，特别是以普惠金融服务初创期企业，创新设计“科企贷”、“创业贷”等标准化信贷产品，降低初创企业融资门槛。近年来，在金融 科技 的支持下，北京银行又陆续推出了全线上的“普惠速贷”、普惠金融APP“北京银行京管家”等线上融资类产品，不断升级普惠金融服务。
与企业共同成长，雪中送炭共渡难关
多年来，北京银行始终牢记“服务首都经济、服务中小企业、服务市民百姓”的初心，向广大中小企业提供了高品质的服务，助力首都经济高质量发展。
20多年前，创业人张国栋成立“太阳宫水产养殖场”。“为了方便与客户转账，我在临近的北京银行网点开了一个基本户。”张国栋说，“开户后，结算效率很高，从那时起北京银行就给我留下了深刻的印象。不管到哪个网点，没有繁琐的手续，体验感非常好。”在北京银行的金融服务支持下，经过艰苦创业，张国栋的事业蓬勃发展，当初的水产养殖场已成长为服务于各大星级酒店的集采供应商，在业内颇具影响。
2020年，新冠疫情影响了公司的资金链，企业经营一度陷入生存困局。在这危机关头，张国栋的公司又中了新的标的，补足资金缺口、维持公司运转迫在眉睫。心急如焚的张国栋拨通了北京银行客户经理的电话。
在详细了解“老熟人”的困境和需求后，北京银行有针对性地为张国栋配置了适合公司的“银税贷”、个人经营抵押贷和个人信用贷。一套组合贷下来，不但为公司解除了燃眉之急，还为张国栋节省了贷款成本。“贷款很快就到账了，解决了企业的燃眉之需。我把北京银行这笔款叫做‘生存款’，是北京银行让我们企业生存了下来！”张国栋感慨地说。
“银税贷”是北京银行基于小微企业纳税信息，向小微企业发放的，用于支持小微企业生产经营周转的信用类流动资金贷款业务。自2020年10月上线以来，“银税贷”已累计支持了两千多户小微企业，户均授信155万元，成为普惠小微的拳头产品。
服务小微企业，发展普惠金融，北京银行始终坚持共赢成长的金融实践。面对新形势、新要求，北京银行将时刻牢记使命，以支持小微企业为己任，持续优化普惠金融供给，用专心、专注的工匠精神不断深化普惠金融服务。
二、平安普惠小额贷款合同签了会怎么样？
平安普惠小额贷款合同签了不会怎么样，你在放款之前可以要求不予放款。也是没有任何问题的。但是切记，你在不想要这笔贷款之前，迅速跟不会去确定说我不要这个钱了，放下来之后的话，那就没有办法了。
三、普惠金融背景下河南省农村电子商务发展研究的目的和意义
普惠金融背景下农村电商发展的对策与建议研究
论文作者：童鞋论文网 论文来源：www.txlunwenw.com 发布时间：2021/11/16 8:34:23
一、农村电子商务发展
（一）农村电子商务概述
为大力发展我国农村经济，加快农业经济结构的转型升级，农村电子商务作为一种新模式应运而生。农村产品及服务由原来的传统交易模式转变为借助互联网平台完成交易，而这种交易过程就被称为农村电子商务。这一新型模式既具有数字信息技术方便灵活的特点，又能够在密集的乡村建立连锁网点，能够有效降低农村生产运营成本、拓宽农村商业活动领域，使得农户成为农村电商平台中最大的获利者，同时各商家也可以从中获得新的利润增长。可以说，农村电商平台的实体终端直接立足于农村服务并真正服务于“三农”，使“三农”服务落地扎根。
（二）农村电子商务的形式
农村电子商务产品与服务不再仅仅局限于传统农产品交易形式，农村地区丰富的资源可以以网络平台作为媒介进行交易，多形式多样化的农村电子商务形式带动着农村地区各个服务领域飞速发展。
1. 网上农贸市场。
快速掌握信息是交易市场的关键，如今的网上农贸市场打破了传统交易模式，能够将供求信息第一时间准确地传达给交易双方，市场的规模也不再受限于地理条件，农户可以在开拓国内市场的同时迈进国际市场的大门。由于传统市场信息闭塞，不能及时掌握农贸市场的实时动态和行情，农户错失了许多交易机会，而网上农贸市场很好地解决了这一问题，为交易双方带来了更多的商业机会。
2. 特色旅游与特色经济。
农村地区以其独特的地理环境，拥有着大量丰富的旅游资源，借助网络平台对当地旅游景点进行宣传推广，可以不断提升地区知名度，使其影响力也随之增加。网络平台既能够清晰地规划出完整的旅游路线，节省了时间，提高了旅游效率，同时也能够将当地特色产品和商户信息呈现出来，通过对地区相关企业和特色产品的介绍，宣传推广当地企业的产品，无形之中为企业拓宽了销售的道路。
3. 数字农家乐。
农家乐作为农村地区最有特色的娱乐项目，也从传统纸质地图的形式转变为数字形式。如今，我们可以从电子地图上找到各个农家乐的地区分布情况。不仅如此，农家乐的基本情况，如农家乐周边风景、特色饮食和农家娱乐项目等特色均被采集到电子地图中。电子地图的出现帮助农家乐商户拓宽了客户渠道，提高了城乡之间的互动率，带动了当地经济的发展。
4. 招商引资。
为加快农村经济转型升级，政府将对农村部分地区进行规划与开发，而农村电子商务能够为其建立起招商引资的桥梁，将农村开发区及其投资环境介绍给各投资者。一方面，意向投资者可以节省搜寻开发地信息的时间，更有效地掌握了投资信息；另一方面，招商信息的介绍和宣传可以吸引更多的投资者进行投资。
（三）农村电商发展现状
互联网金融和区块链的发展和普及，使得金融业可以利用它们作为工具，实现以自身发展促民生普惠的目标，从而为贫困地区的人们提供金融服务上的便捷服务。有统计显示，农村电商消费主力人群较为年轻，该市场消费者的年龄主要在20～29岁之间，且该年龄段的人群占总数的32%。与城市网络使用人群相比，农村电商消费人群整体呈现年轻化的状态。其次，通过对农村电商消费者的需求特征的研究，发现农户对产品的需求有别于普通网购消费者。网购消费者会在电商消费中偏向于购买日常用品，而大部分农户会选择购买日常买不到的产品，可见帮助农户买到日常无法购买到的产品是电商为农户带来的最大价值。
截至2019年，我国国内农产品批发市场数量已达4 400余个，这些市场不仅规模大且功能较为齐全。此外，国家农业农村部联合商业部关注公益性农产品批发市场的建设发展，为拓宽市场交易渠道，积极采取多形式多方面的线上线下相结合的交易模式。统计显示，2012—2019年，乡村社会消费品零售总额超过6万亿元。2019年，中国农产品期货、期权线上交易额高达40.88万亿元，同比2018年交易规模，大幅上涨。至2025年，我国将在数字农业农村建设上取得重要进展，这一重要进程也将成为我国数字乡村战略实施的有力支撑。使数字金融技术与农村生产经营体系相融合发展，加快农业生产经营数字化转型升级的步伐，为数字农村电商发展进入新时代打下坚实的基础。然而，数字金融飞速发展的同时，城乡之间存在的“数字鸿沟”问题也不断出现。农村电子商务作为新行业，存在获得收益较少且回报周期慢的缺点，与城市地区数字经济发展相比明显滞后。如何突破农村电商发展瓶颈，加快提高其发展水平，已成为社会各界普遍关注的问题。
二、普惠金融背景下农村电商存在的问题
农村电子商务在信息时代中的发展迎来了前所未有的新机遇，但农村地区电商的发展仍然受到其特殊地理条件、环境以及人文等因素的制约。农村地区受地理环境的限制，大部分地区较偏远，其交通不便的弱点造成其运输成本过高；农村金融基础设施落后，无法达到组织生产经营的要求，导致其无缘与各电商平台进行合作；农村地区缺少电商专业人才，已有电商专业人员的电子商务知识还需要进行深层次的培训。
（一）农村电商融资难，普惠金融推广困难
正规金融机构根据企业实际经营情况提供融资，而农村电商主体总体而言具有资产薄弱且规模小的特点，金融机构难以掌握农村电商主体的实际盈利能力，对其经营情况也难以做出一个有效的评估，而民间融资凭借其灵活方便、周转时间短的特点能够满足农户融资的需求。但仅仅依靠民间融资是远远无法带动农村地区的经济发展的，农村电商的发展急需金融机构的大力支持。
一方面，因为发展环境和人文因素的限制，农村地区互联网、智能电子产品等新技术的普及率远远低于城市地区，尚未形成将智能产品运用到生活中去的习惯；另一方面，由于农村电商专业人员的缺乏，数字支付等普惠金融技术无法得到大力推广和应用，同时农村客户对产品使用的顾虑也间接阻碍了普惠金融政策的宣传工作。
（二）金融基础设施落后，物流体系不健全
大多数农产品运输需要投入冷链保鲜物流设施，由于农村基础设施落后，缺少足量的冷藏设备进行运输工作，所以农产品的保鲜质量难以达到标准。企业的信誉是进行长期交易的根本保证，而农产品的质量下滑给企业造成了信誉和收益的双重损失。此外，受环境限制，各中小电商与农户之间无法建立标准化的冷链物流平台，平台的缺失也使得农产品的线上交易更为困难。
（三）农村电商人才缺失，缺乏激励机制
一个新产业的出现需要优良的专业人才带领，才能够在良好的经济环境下持续向前发展。农村村级站点需要寻找电商运行人才作为长期负责人与专业运营商对接工作，进行长期稳定的合作，而电商专业人才的缺失正是农村电商产业发展所面临的困难之一。现有电商人才在专业知识方面尚有不足，设计方案、包装以及销售方面的专业核心能力有待提高。此外，专业培训的层次浅也阻碍了农村电商的发展。其次，电商企业缺少分享行业数据的动力，针对电商企业制定的激励机制有待健全，而电商扶贫的政策和社会的认可有助于激励机制的完善。
三、普惠金融背景下农村电商发展的对策与建议
农村电子商务产业作为信息时代的产物，与普惠金融相结合发展，正面临着巨大的机遇和挑战，如何合理有效地利用新兴数字技术服务于农村电商是目前亟须解决的困难之一。为进一步发展农村电商，本文提出以下几点对策建议。
（一）提高农村电商平台质量，加快信息基础设施建设
农村农业生产链各个环节需要及时获得准确完整的信息，这就要求农村电子商务平台提高自身质量，为农业经营产业提供多元化的信息。由于现有交易模式丰富多样，平台应支持商农两户之间运用B2B、C2C、B2C等模式进行交易，为两者搭建更坚固的桥梁。与此同时，平台应适当降低从事电子商务的门槛，放宽资金限制，让更多的企业和农户拥有商业机会。
农村地区受地理条件限制，信息基础设施建设与城市相比更为薄弱，政府应加大支持力度在农村各乡、镇、村地区覆盖信息网络，充分利用互联网、移动电子通讯设备等手段加强信息基础设施建设。此外，还应建立一支素质良好的信息咨询队伍，使其服务于农村建设的发展，帮助农民正确使用电子设备，同时使农民掌握电子商务基础知识和技能。
（二）积极拓宽金融供给渠道，推进农村电商市场化发展
农村电商的稳步发展依靠资金链提供大力支持，目前农村地区互联网信贷方面还存在需求与供给不对称的现象。农村电商企业的贷款需求量大，而面向其提供的金融产品和服务相对较少，这就要求金融机构运用多样化的金融模式来扩大农村资金储备量。首先，金融机构应积极为农村电商提供健全的融资平台并建立完善的融资体系，使其成为农村电商有力的后备军。其次，保险机构应针对农村电商产业链中的各个环节提供相应的数字保险业务，实现产业链各环节的风险分担。最后，应加快农村地区的普惠金融网络体系发展，成熟的网络体系能够有效促进农村存量资金的合理配置。
（三）加强普惠金融的宣传推广，加大政府政策的扶持力度
相对于城市地区而言，农村地区经济发展相对落后，加上受其环境的限制和人文因素的影响，导致农户对于数字技术的接受度远远低于城市地区的居民。大多数农户对于互联网信贷、数字支付业务等新名词的了解和认识度依然处于零基础状态，甚至对于普惠金融提供的产品和服务持以怀疑的态度。这就需要金融机构在农村地区积极宣传普惠金融的相关内容，定期定点地向农户普及金融知识。
农村电子商务产业作为新兴产业，与其相关的法律法规尚未完善。政策的出台能够吸引农户积极投身于农村经济发展事业，因此政府需要加快完善相关政策，大力支持农村电子商务的发展。除此之外，政府可以通过财政渠道加以辅佐。一方面，政府的引导可以使市场资金流向农村电子商务市场，有助于发展农村电商；另一方面，金融机构往往根据政府的偏向寻找潜力市场，而政府引导资金流向农村电商这一举措将会吸引更多的金融机构将资金投入农村电商产业。
参考文献
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