金融的三大支柱

金融的三大支柱

中国金融业的三大支柱分别是银行、保险、证券。银行在金融业中主要功能是贷款、销售基金类产品、金融工具的销售、对冲业务和票据业务等等。保险在金融中主要功能是一种保障机制，现在成为金融体系和社会保障的重要一环。证券在金融中是多种经济权益的统一称呼，证券也是特定的金融产品，是持有人和其所享受权利的凭证。

【拓展资料】

三大支柱的简介：

一、保险业是指将通过契约形式集中起来的资金，用以补偿被保险人的经济利益业务的行业。

保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生而造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残和达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的行为。

保险市场是买卖保险即双方签订保险合同的场所。它可以是集中的有形市场，也可以是分散的无形市场。

二、银行是经营货币和信用业务的金融机构，通过发行信用货币、管理货币流通、调剂资金供求、办理货币存贷与结算，充当信用的中介人。

银行是现代金融业的主体，是国民经济运转的枢纽。

银行一词最早始于意大利语Banko，英语转化为Bank。历史上的银行是由货币经营业发展而来的。最早的银行业发源于西欧古代社会的货币兑换业，公元前2000年的巴比伦寺庙，公元前500 年的希腊寺庙，已从事保管金银、发放贷款、收付利息的活动。公元前200年在罗马帝国，先后出现了银钱商和类似银行的商业机构。

三、证券是多种经济权益凭证的统称，也指专门的种类产品，是用来证明券票持有人享有的某种特定权益的法律凭证。主要包括资本证券、货币证券和商品证券等。狭义上的证券主要指的是证券市场中的证券产品，其中包括产权市场产品如股票，债权市场产品如债券，衍生市场产品如股票期货、期权、利率期货等。

金融体系的五个方面：

一、金融调控方面：金融的调控是中国调控经济体系的重要组成之一，其中主要包括金融货币政策和金融财政政策；

二、金融企业方面：金融企业包括证券公司、信托投资公司、保险公司和商业银行等企业，这些是金融业的重要组成单位；

三、金融监管方面：其中包括各种监督金融业的方式，是为了金融业稳定的发展；

四、金融市场方面：金融市场包括市场的的扩大和完善结构，如今还需要建立多层次的市场结构；

五、金融环境方面：金融制度、信用体系、政府职能、体质改革都是金融环境的一部分。

企业经营中那种票据风险低？

承兑汇票本身是因贸易中双方的资金支付结算而产生，是服务贸易双方的一种结算支付工具，是买方企业支付给买方企业的一种延期支付凭证。根据最终承兑人的不同，承兑汇票分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。互联网金融平台中的票据业务模式，主要是围绕这两类票据贴现业务上开展，通过将票据质押给互联网金融平台，由互联网金融平台上的小额投资者支付资金贴现给持票企业。企业经营中开具的票据可根据以下分析做判断决定：

平安银行承兑汇票的有效期为自签发日起最长不超过6个月，平安银行承兑汇票的提示付款期限，自汇票到期日起10日；持票人应在提示付款款期限内通过开户银行委托收款提示付款；对异地委托收款的，持票人可匡算邮程，提前通过开户银行委托收款。对持票人逾期提示付款的，持票人开户银行不予受理。

办理平安银行承兑汇票业务需要满足以下条件：

1、在中国境内注册登记且年检合格的企事业法人；

2、贷款卡经年审合格，并具备申请贷款资格；

3、合法经营，无不良资信记录；

4、在我行开立结算帐户；

5、有真实、有效的商品购销合同；

6、具有兑付承兑汇票的资金来源。

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应答时间：，最新业务变化请以平安银行官网公布为准。

从票据产生源头来看，承兑汇票本身是因贸易中双方的资金支付结算而产生，是服务贸易双方的一种结算支付工具，是买方企业支付给买方企业的一种延期支付凭证。根据最终承兑人的不同，承兑汇票分为银行承兑汇票和商业承兑汇票。互联网金融平台中的票据业务模式，主要是围绕这两类票据贴现业务上开展，通过将票据质押给互联网金融平台，由互联网金融平台上的小额投资者支付资金贴现给持票企业。下面我们结合互联网金融的业务特点，详细讲述这两类票据贴现业务的业务模式。

一、 银行承兑汇票

银行承兑汇票，是贸易双方中由买方企业向银行申请开立支付给卖方企业的延期支付票据。票据到期后由首先由企业进行承兑，即使企业承兑违约，最终承兑银行也会无条件兑付给持票人，因此风险相对较小。目前京东、苏宁等电商巨头大多以此类的银行承兑汇票为主，目前给投资者的收益率大致在6%-7%，普遍比较低。

银行承兑汇票的开立，无论是对银行、开票企业还是持票企业来讲，都是一种非常便捷有利结算融资工具。

对于银行来说，申请开立银行承兑汇票的企业需要交保一定比例的开票保证金，银行可以利用此开票的机会获得一笔低成本的定期存款，同时还可以收取开票手续费。通过开立银行承兑汇票，开票企业还需要向银行提交一定贸易背景资料，让银行了解开票的原因和贸易背景审查相关的风险，从而加强了银行与企业之间的合作。

对于开票企业来讲，通过开立银行承兑汇票可以放大资金量，扩大交易规模。例如开票企业仅仅存在入20万的保证金，就可以开出100万元承兑汇票，做一笔100万的生意，放大了5倍的资金量。其次，开立银行承兑汇票的手续费很低，仅为开票金额的万分之五，这远远低于同档次商业贷款的利率。再次，通过支付银行承兑汇票，可以立即确定贸易合作，可要求供应商降低采购价格而获得部分利益;最后，因为银行承兑汇票本身就是“信用票据”，能够开出银行承兑汇票本身就说明该企业的经营效益好、信誉高，以此来给合作伙伴增加更多的信心。

对持票企业来讲，由于银行承兑汇票可用于背书转让、到银行贴现，而且贴现利率低于同期的贷款利率，因此，可以增加企业资产的流动性，进而增强资产的弹性。其次，由于银行承兑汇票到期最终能避免应收账款回笼的风险，提高资金回笼的速度。再次，通过应用承兑汇票业务，卖方企业扩大了企业的销售量。当前产能过剩的环境下，产能过剩对企业信用产生了严重的影响，仅凭企业信用是不够的，但如果增加了银行信用这个附加条件，就可以明显降低卖方的收款风险就，增加了企业的销售能力。

通过上述的分析，可能很多读者会发出疑问，既然如此，为什么还有那么多银行承兑汇票持票企业到互联网金融平台贴现呢?根据笔者目前的调查发现，主要是由于当前国内商业银行高大上式的服务方式未能有效满足票据及时贴现的需求所导致，当前表现在：一、对于很多小面额的，持票时间不足一个月的票据，目前很多商业银行明确表示不予以贴现。二、由于商业银行全面风险管理理念的推进，目前各家商业银行也都有专业的同业授信额度，在某些情况下，部分规模小、风险管理水平相对弱的城商行、村镇银行、农信社等开出银行承兑汇票，在很多银行机构无法获得便利的贴现，因此，在此种情况下的持票人如果急需资金，才可能愿意承担相对更高的贴现利率。

对于这两种情况，我们举例子来看，第一种情况，对于一张500万工商银行开出承兑汇票，我们基本可以确信只要贸易背景真实，持票企业持有票据一个月以上，在目前的市场利率下，基本可以在国内绝大多数金融机构以年化4.5%以下的利率贴现，快速拿到贴现资金。在此种情况下，对于这张票据的持有人，你说他会拿到互联网金融平台以年化7.0 %以上的资金贴现吗?假如该银行承兑汇票还有5个月可以到期承兑，如果持票企业真的头脑发热一定要去互联网金融平台去贴现，那么就意味着他要损失5万以上的资金。第二种情况，如持票企业持有是一张浙江省农村信用社开立的5万元的银行承兑汇票，由于农信社开出的承兑汇票本身可以贴现的银行有限，无法在很多银行获得贴现，因此如果持票企业急需资金，由于票面金额比较小，他还是愿意以年化7.5%贴现利率，找专业的互联网金融平台进行贴现的，尽管价格是高了一点，但是由于本身的标的比较小，因此损失不大，基本可以接受。

二、 商业承兑汇票

商业承兑汇票是由贸易中交易双方企业自行约定的，由开票企业到期承兑，因此商业承兑汇票的风险主要源于开票企业的信用风险。商业承兑汇票的贴现基本等同于企业之间流动资金贷款，商业承兑汇票的贴现要严格考察开票企业的偿付能力的，因此风险不容小觑。

综上所述，目前的互联网金融中票据业务，我们不能仅仅的看成是低风险类的理财业务，还要具体看是哪类票据贴现。如果银行承兑汇票贴现，那么基本可以认定主要是一些小面额期限短的银行承兑汇票的贴现，由于银行承兑，风险相对较小，因此市场的收益率也比较低，可以勉强说为“票据理财”业务。对于商业承兑汇票贴现而言，由于具有和商业贷款一样的风险，因此我们不能把商业承兑汇票的贴现说成：“票据理财”业务，而应该更多的看成是普通的流动资金贷款，要具有很强的风险把控能力。

目前由于票据贴现相对专业，普通大众投资者缺乏汇票相关的专业知识，对票据贴现的风险点更是缺乏认识，因此，大多数票据贴现业务模式的互联网金融平台人气并不是很旺，成交量也相对比较小，仍在发展的初级阶段。