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信贷法律法规

时间：2021-04-28 16:12

本文关于信贷法律法规，据亚洲金融智库2021-04-28日讯:

1.借贷在法律上有什么规定

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问2113题的规定》是当前借款方面最实际、实用的司法解释。

对民间借贷的利率与利息作出明确规定。包括：借5261贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息；借贷双方约定的利率4102未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无1653效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息；预先在本金中扣除利息的，专人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金；除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照属实际借款期间计算利息。

此外，还对逾期利率、自愿给付利息以及复利等问题作了规定。

2.贷款的法律知识

一.总则贷款是指贷款人对借款人提供货币资金并由借款人按约定的利率和期限还本付息的商业活动。

在贷款合同法律关系中，借入资金的一方为借款人，出借资金的一方为贷款人。律师在银行贷款中的业务主要是：审查借贷双方的法定资质；参与贷款协议的起草、谈判或审查；在贷款合同履行过程中为借贷双方提供法律建议和服务；解决贷款合同履行过程中的纠纷。

律师通过自己对银行贷款活动的参与，协助借贷双方依法签订、履行贷款合同，可以帮助当事人实现各自的商业目标，并防范和化解贷款业务中的各类法律风险，促进贷款业务的顺利开展。本操作指引依据《民法通则》、《合同法》、《贷款通则》、《商业银行法》以及中国银行业监管机关（本文指中国人民银行或中国银行业监督管理委员会）和最高人民法院的有关规定和司法解释制订，主要适用于一家境内商业银行向一家境内企业提供人民币资金的贷款业务，旨在为律师办理此类贷款业务提供一般性的指引。

本操作指引并不适用于银团贷款、项目融资、担保贷款等具有特殊安排的融资活动。二.当事人的相关资格审查律师在承办企业贷款法律业务时，为保障贷款合同的合法、有效性，首先应对贷款合同当事人的主体资格进行法律审查。

（一）借款人资格要求作为借款人的律师，应依据有关法律规定审查借款人的各方面条件，提供有关法律建议协助借款人符合借款的法定资质要求；作为银行的律师，应帮助银行审查借款人的资质，确保银行放贷的借款人符合法定的借取贷款的资质要求。根据《贷款通则》的有关规定，作为借款人的企业应当是经工商行政管理机关（或主管机关）核准登记的企（事）业法人、其他经济组织。

律师应当就借款人的合法成立以及存续情况等进行审查： 1.对于有限责任公司和股份有限公司，应当审查其企业法人营业执照； 2.对于外商投资企业，除企业法人营业执照之外，还应当审查其外商投资企业批准证书； 3.对于企业法人的分支机构，需要审查分支机构的营业执照； 4.除自然人和不需要经工商部门核准登记的部分事业法人外，各类企业均应当通过工商行政管理部门的年检；（二）借款人的资格证明书：贷款证为有效反映企业借还款状况，减少金融机构贷款风险，建立信贷管理的自我约束机制，中国人民银行制定了《贷款证管理办法》，明确企业领取贷款证后，方有资格办理借款还款手续。所谓贷款证，是中国银行业监管机关发给注册地法人企业向国内各金融机构申请借款的资格证明书。

在实行贷款证管理制度的城市内的法人企业，拟申请借款或已与金融机构有借还款关系者，必须申领贷款证。法人企业只能向注册地发证机关申领贷款证。

一个法人企业只能申领一本贷款证。贷款证可在实行贷款证管理制度的城市通用。

（三）贷款人的资格要求根据《商业银行法》和《贷款通则》的有关规定，贷款人经营贷款业务必须经中国银行业监管机关批准，持有中国银行业监管机关颁发的《金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证》，并经工商行政管理部门核准登记。作为贷款人律师应当合理提示贷款人必须符合《商业银行法》以及中国银行业监管机关有关商业银行资产负债比例的各项监控性和监测性指标。

三.贷款合同的订立程序（一）贷款申请借款人向商业银行的经办机构申请贷款时，律师应向借款人提供以下协助：（1）对《借款申请书》进行法律审查；（2）协助借款人就贷款申请履行必要的公司授权程序；（3）协助借款人就项目的基本情况进行法律审查。（二）贷款调查和审批受理借款人申请后，贷款人律师应当配合银行对借款人借款的合法性、安全性、盈利性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人情况，测定贷款的风险度。

这是贷款业务的一个重要环节，是银行信贷资金安全的重要保证。借款人律师可以提示借款人为实现贷款而配合银行的调查和评估工作。

为确保银行贷款的安全，律师还应协助银行对申请贷款的客户进行法律审查，审查内容包括借款的目的和用途是否符合国家的法律、法规、产业政策和信贷政策，借款申请文件是否符合法律要求，借款人是否合法成立并有效存续，借款人是否具有法定的借款资质，借款人是否已经获得了所有必需的政府批准，借款人的公司授权是否充分等。另外，律师应当提示贷款人不得向关系人发放信用贷款。

同时，向关系人发放担保贷款的条件不得优于其它借款人同类贷款的条件。其中关系人是指： 1.商业银行的董事、监事、管理人员、信贷业务人员及其近亲属； 2.前项所列人员投资或者担任高级管理职务的公司、企业和其它经济组织。

（三）起草及签订贷款合同《商业银行法》第37条和《贷款通则》第29条规定，所有贷款应由借款人和贷款人签订贷款合同。贷款合同通常由律师起草，贷款合同应当约定借款种类，用途、金额、利率、期限、还款方式、借贷双方的权利、义务、违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

四.贷款合同主要内容（一）贷款合同一般有如下重要条款： 1.贷款的用途贷款用途是指是指贷款的使用范围。借款人应该按照约定的用途使用贷。

3.贷款的法律知识

一.总则贷款是指贷款人对借款人提供货币资金并由借款人按约定的利率和期限还本付息的商业活动。

一个法人企业只能申领一本贷款证。贷款证可在实行贷款证管理制度的城市通用。

这是贷款业务的一个重要环节，是银行信贷资金安全的重要保证。借款人律师可以提示借款人为实现贷款而配合银行的调查和评估工作。

四.贷款合同主要内容（一）贷款合同一般有如下重要条款： 1.贷款的用途贷款用途是指是指贷款的使用范围。借。

4.有关贷款的法律常识

按照合同的规定对贷款资金支付进行管理和控制。个人贷款资金一般采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但是个别情况除外：如借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的等。

同时应注意：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

贷款后的管理情况

贷款后，贷款人要对贷款资金使用、借款人信用和担保情况进行跟中监察和监控。

同时经贷款人同意，可根据情况展期：例如一年内的个人贷款，展期不得超过原贷款期限。

5.贷款法律制度的贷款流程

(1)贷款申请。借款人需要贷款，应当向主办银行或其他银行的经办机构直接提出申请，申请书中应当包括借款金额、借款用途、偿还能力及还款方式等基本内容。

(2)信用评估。贷款人应当根据借款人的领导者的素质、经济实力、资金结构、履约情况、经济效益和发展前景等评估项目，评定借款人的信用等级。

(3)贷款调查及审批。贷款人受理借款人的申请后，应当对借款人的信用等级以及借款的合法性、安全性、效益性等情况进行调查，核实抵押物、质物、保证人的情况，测定贷款的风险度。在经过上述的调查之后，贷款人根据审贷分离、分级审批的贷款管理制度，对调查人员提供的资料进行核实、评定，复测贷款风险度，提出审查意见，按规定的程序和权限批准贷款申请。（1）借款合同。贷款人所有贷出的款项均应签订借款合同，合同中至少应当包括借款种类、借款用途、借款金额、利率、还款期限、还款方式等基本内容，还应当详细列出借款人和借款人的权利义务，违约责任和双方认为需要约定的其他事项。

(2)担保合同。保证贷款应当由保证人与贷款人签订保证合同，或保证人在借款合同上载明与贷款人协商一致的保证条款，加盖保证人的公章（私章），并由保证人或其法定代表人、授权代理人签署姓名。抵押贷款、质押贷款应当由抵押人、出质人与贷款人签订抵押合同或质押合同，依法需要办理登记的，不得省略登记程序。

(3)贷款运营。贷款人应当按照借款合同的约定，按时及按批发放贷款。无论因何原因，贷款人不按合同约定按期发放贷款的，应偿付违约金；借款人不按合同约定的条件使用贷款的，也应偿付违约金。

(4)贷后检查及收回贷款。金融机构在发放贷款后，应当对借款人执行借款合同的情况及借款人的经营状况进行追踪调查和检查。在期限届满时，及时收回贷款本金和利息。借款人应当按照借款合同规定的时间足额归还贷款本息。（1）《贷款通则》第34条指出，不良贷款是指呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。其中呆账贷款是指按财政部有关规定确认为无法偿还，而列为呆账的贷款；呆滞贷款是指按财政部有关规定，逾期（含展期后到期）超过2年仍未归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已经终止、项目已经停建的贷款（不含呆账贷款）；逾期贷款是指借款合同约定到期（含展期后到期）未归还的贷款（不含呆滞贷款和呆账贷款），。

(2)贷款质量等级。按照巴塞尔协议关于商业银行贷款分类等级和中国人民银行法信贷资产分类的规定，信贷资产分为正常、关注、次级、可疑和损失5类，后三级次级、可疑和损失资产为不良资产。

(3)不良贷款的登记。不良贷款由会计、信贷部门提供数据，由稽核部门负责审核并按规定的权限认定，贷款人应当按季度填报不良贷款情况表，在报送上级部门的同时，报送银监会和人民银行当地的分支机构。

(4)不良贷款的考核。金融机构的呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款不得超过中国银监会和央行规定的比例，金融机构应当对所属的分支机构下达考核呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款的具体指标，以督促各部门防范贷款风险。

(5)不良贷款的催收和呆账贷款的冲销。金融机构的信贷部门负责对不良贷款的催收，稽核部门负责对催收情况的检查。金融机构必须按照有关金融法规规定提取呆账准备金，并按照呆账冲销的条件和程序冲销呆账贷款。未经国务院批准，金融机构不得豁免借款人偿还贷款的义务；未经国务院批准，任何单位和个人不得强令贷款人豁免借款人偿还贷款的义务。（1）贷款债权不因借款人单方面行为消灭。借款人不得违反法律规定，借兼并、破产或者股份制改造等机会和方法逃避贷款债务，不得借承包、租赁等方法逃避贷款人的信贷监管和偿还贷款本息的义务。

(2)债权重组。当借款人尚未偿还贷款前，贷款人有权参与处于兼并、破产或股份制改造过程中的有关借款人的债务重组活动，参加借款人的清算或债权人会议，中心围绕如何要求借款人偿还贷款本息，落实有关偿还债务的具体事项并达成书面协议。

6.关于网贷的法律法规有哪些

（一）P2P网贷平台运营及收费法律依据：

《合同法》第424条规定：居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同。《合同法》第426条规定：居间人促成合同成立的，委托人应当按照约定支付报酬。

关于借款协议的规定：

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十条：一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系，应认定为无效。

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十一条：出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的，其借贷关系不予保护。

关于对借款提供担保的规定：

《合同法》第一百九十八条订立借款合同，贷款人可以要求借款人提供担保。担保依照《中华人民共和国担保法》的规定。

《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第十三条：在借贷关系中，仅起联系、介绍作用的人，不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的，应认定为保证人，承担保证责任。

《合同法》第211条：“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明确的，视为不支付利息。自然人之间的借款合同约定支付利息的，借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。

最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本款）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护”。

《合同法》第二十三章“居间合同”中明确规定，居间人提供贷款合同订立的媒介服务，可依法向委托方收取相应的报酬。因此贷款服务机构的存在和服务费的收取都是符合法律规定并受法律保护的。

扩展资料：

网络借贷包括个体网络借贷（即P2P网络借贷）和网络小额贷款。个体网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网络借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。

网络小额贷款是指互联网企业通过其控制的小额贷款公司，利用互联网向客户提供的小额贷款。网络小额贷款应遵守现有小额贷款公司监管规定，发挥网络贷款优势，努力降低客户融资成本。网络借贷业务由银监会负责监管。

网贷属于债券投资，收益明确，资金借出人获取利息收益；而大众常把它与股权众筹混淆，股权众筹属于权益投资，收益具有灵活性，投资人通过出资入股公司，获取未来收益，如京北众筹、36氪等都属于股权众筹平台。

无论是债券投资还是权益投资，都存在一定风险，投资者应充分认识风险，有充分的风险自担的意识和思想准备，在此前提下自行判断并承担项目的风险。

参考资料：百度百科-网贷

7.有关贷款的法律常识

按照合同的规定对贷款资金支付进行管理和控制。

个人贷款资金一般采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象支付，但是个别情况除外：如借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币的等。同时应注意：采用借款人自主支付的，贷款人应与借款人在借款合同中事先约定，要求借款人定期报告或告知贷款人贷款资金支付情况。

贷款后的管理情况贷款后，贷款人要对贷款资金使用、借款人信用和担保情况进行跟中监察和监控。同时经贷款人同意，可根据情况展期：例如一年内的个人贷款，展期不得超过原贷款期限。